Qu'est-ce qu'une marge de crédit?

Une marge de crédit est un peu comme une réserve d'argent dans laquelle vous pouvez puiser lorsque vous en avez besoin.

Pensez-y comme à une sorte de carte de crédit spéciale.

Votre institution financière vous donne une limite de crédit et vous pouvez utiliser autant d'argent que vous en avez besoin jusqu'à temps d'atteindre cette limite.

Ensuite, vous devez rembourser ce que vous avez emprunté, avec des intérêts évidemment.

À quoi sert la marge?

Les marges de crédit peuvent être utilisées pour un certain nombre de choses, voici les 4 utilités les plus populaires : 

1. Dépenses imprévues : les marges de crédit peuvent être un moyen de se procurer un filet de sécurité pour faire face à des dépenses imprévues, telles que des réparations automobiles ou des besoins médicaux.
   
   

2. Projets de rénovation ou achats importants : vous avez besoin d'un petit coup de pouce dans votre maison ou dans votre cour? La marge peut vous aider à financer votre nouvelle finition de sous-sol ou votre nouvelle cave à vin.
    

3. Vacances ou achats importants : si vous avez besoin de prendre un « break », il n'y a pas de problème, la marge de crédit peut aussi être utilisée pour financer des vacances dans le sud ou des achats importants, tels que des équipements électroniques ou des meubles.
   
   

4. Couverture d'urgence : Enfin, une marge de crédit peut être utilisée comme une source de fonds d'urgence pour faire face à des dépenses inattendues.

Caractéristiques de la marge de crédit 

Bien sûr, avoir une marge est un excellent outil pour les personnes qui désirent un financement supplémentaire, mais il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de ce type de crédit.

En voici quelques-uns :

Avantages

1. Taux d'intérêt plus bas : c'est la raison principale pourquoi elle est si populaire. En effet, les taux d'intérêt pour la marge de crédit sont inférieurs à ceux des produits de crédit populaires comme les cartes de crédit ou des prêts personnels, ce qui la rend indispensable pour les grandes dépenses. 
   
   

2. Flexibilité : un autre avantage est qu'elle offre une grande flexibilité. Vous pouvez utiliser la marge de crédit autant que vous le souhaitez, à condition de rembourser les fonds utilisés. 
   
   

3. Rapide et facile à obtenir : avec une hypothèque à votre actif, obtenir une marge de crédit est généralement rapide et facile, vous avez seulement qu'à contacter votre institution financière. 

Inconvénients

1. Taux d'intérêt variables : contrairement aux cartes de crédits, les taux d'intérêt de votre marge de crédit peuvent varier avec le temps. 
   
   

2. Risque d'endettement excessif : avis aux adeptes des grandes dépenses! Avec une marge, il n'y a rien de plus facile que de poser une nouvelle piscine et de partir 2 semaines au Mexique. Mais il faut être en mesure de rembourser à temps, si vous ne voulez pas que votre institution financière vous tape sur les doigts. 
   
   

3. Limites : tel que mentionné plus tôt, votre marge possède une limite, donc il est important de ne pas la dépasser

Comment fonctionnent les retraits et les remboursements? 

Pour retirer de l'argent de votre marge, c'est super simple. Vous pouvez soit faire un chèque à partir de votre marge, utiliser le guichet automatique le plus près de chez vous, ou plus simple encore, utiliser les services bancaires de votre institution financière. 

Pour ce qui est de la payer, vous êtes supposé recevoir un relevé chaque mois où vous avez l'option de rembourser le montant total, ou d'effectuer le paiement minimum. 

Sur quels facteurs les intérêts d'une marge sont-ils basés?

Les taux d'intérêt de la marge de crédit sont calculés en fonction de plusieurs facteurs, tels que

• Votre revenu : un revenu entre 35 000 $ et 50 000 $ est généralement requis pour faire la demande d'une marge de crédit.
  
  

• Votre cote de crédit : que ce soit pour un prêt hypothécaire, pour un prêt auto, ou pour une marge, votre cote de crédit indique à la banque quel type de risque vous présentez.
  
  

• Votre niveau d'endettement avec les autres banques : si votre niveau d'endettement est élevé, et considérant le risque d'endettement excessif que présente la marge de crédit, il se peut que votre institution financière refuse de vous approuver. 
  
  

• (Bonus) l'emprunt sur la marge : la plupart des institutions financières utilisent des tranches pour calculer le pourcentage d'intérêt qu'ils accordent sur leurs prêts. Assurez-vous de bien vous informer auprès de votre banque.

Ce qu'il faut savoir avant de faire une demande

Dans certains cas, les demandes vont se faire en ligne, mais la plupart du temps, il est recommandé de contacter votre banque et de prendre rendez-vous.

Ensuite, vous devrez fournir les documents nécessaires comme vos relevés bancaires récents, votre T-4 et votre dernière déclaration de revenus. Votre cote de crédit peut également être vérifiée par votre institution.

Mes conseils? 

Assurez-vous d'avoir un bon dossier de crédit avant de postuler et prenez le temps de bien comprendre les différents types de produits offerts. Il est aussi important que vous soyez honnête sur votre situation financière, votre banque va finir par le savoir de toute façon. 

Produits de marge de crédit

Il existe différents types de marge de crédit disponibles et je vous recommande de lire chacun d'eux pour vous faire une meilleure idée avant d'appliquer à la banque. 

Comprendre la marge de crédit garantie et non garantie

Les marges de crédit garanties sont liées à une forme d'actif, comme une maison ou une voiture, qui peut être utilisée comme garantie pour le prêt.

Qu'est-ce que ça veut dire, lié?

Ça veut dire que si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt, l'institution financière pourrait prendre possession de votre actif pour rembourser la dette. Oups!

C'est aussi un avantage puisque la banque vous offrira un taux d'intérêt plus bas en retour. 

De leur côté, les marges de crédit non garanties ne nécessitent pas de garantie. Les taux d'intérêt sont généralement plus élevés pour ce type de marge de crédit parce qu'il y a plus de risque pour la banque.

Dans votre situation, il est important de peser les « pour » et les « contre » avant de prendre une décision. Si vous avez une forme d'actif qui peut être utilisé comme garantie, une marge de crédit garantie peut être la meilleure option pour vous.

Marge de crédit hypothécaire

Pour obtenir une marge de crédit hypothécaire, vous devez avoir une maison et de la place pour le prêt sur votre hypothèque existante. Vous devrez également passer un examen de crédit auprès de la banque.

Vous pourrez ensuite utiliser l'argent pour faire des rénovations, consolider vos dettes ou selon vos besoins quelconques. 

Le montant disponible sera en fonction de la valeur nette de votre maison (ce qu'elle vaut sur le marché) et pourra atteindre un maximum de 65 % de la valeur.

Par exemple, si vous avez une maison dont la valeur est de 350 000 $, vous pourrez emprunter jusqu'à 227 500 $. 

Vous aurez aussi l'option de choisir entre une marge indépendante ou combinée à votre hypothèque.

Dans le cas où elle est combinée, le crédit disponible augmentera au fil que vous remboursez votre hypothèque, jusqu'à ce que vous atteigniez le maximum. 

Marge de crédit personnelle

Si vous avez plusieurs dettes à des taux d'intérêt élevés ou des dépenses imprévues, une marge de crédit personnelle peut être un bon choix pour vous. Les taux de marge de crédit sont toujours plus bas que les autres prêts comme les cartes de crédit ou prêt personnels.

Marge de crédit vs. carte de crédit

La marge de crédit et la carte de crédit ont chacun leurs avantages et inconvénients.

La marge de crédit peut offrir une limite de crédit plus élevée et des taux d'intérêt plus bas, mais elle peut également être plus coûteuse si vous ne remboursez pas votre dette en temps opportun.

Les cartes de crédit, quant à elles, peuvent offrir des avantages supplémentaires tels que des remises en argent ou des assurances voyage, mais elles ont aussi des taux d'intérêt plus élevés et une limite de crédit plus faible.

Assurance pour marge de crédit

L'assurance pour marge de crédit est une protection pour vous et votre famille. Elle vous aide à rembourser votre marge de crédit si quelque chose de grave arrive, comme si vous devenez malade ou perdez votre emploi. Ça peut éviter plusieurs problèmes financiers.

L'assurance pour marge de crédit est une option facultative.

Vous n'êtes pas obligé de l'acheter, mais ça peut être une bonne idée si vous utilisez une marge de crédit pour vous aider à payer vos dépenses quotidiennes.

Alternative à la marge de crédit : refinancement

Saviez-vous que vous pouvez emprunter sur la valeur marchande de votre maison? Eh oui, si vous payez votre hypothèque depuis un petit bout, vous pourriez regarder pour obtenir un refinancement hypothécaire.

Avec le refinancement, vous pourriez emprunter un plus gros montant et profiter de renouveler votre taux hypothécaire.