Taux hypothécaire

Un taux hypothécaire, c'est quoi?

Le taux hypothécaire, c'est super simple. C'est le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire (hypothèque).

Le taux peut varier selon les types de prêts et les conditions du marché, et peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre maison sur le long terme.

Exemple:

Une hypothèque de 500 000 $ avec un taux d'intérêt de 6 % (sur 25 ans) vous coûterait 3 264 $ par mois, alors que le même montant de 500 000 $, vous coûterait environ 2 077 $ par mois, selon un taux d'intérêt de 2 %.

• À noter que ces prix incluent seulement l'hypothèque (sans les frais connexes).

Les taux hypothécaires ne sont pas les mêmes pour tout le monde. En effet, certains facteurs comme votre cote de crédit, votre revenu ainsi que le montant d'emprunt vont affecter le taux d'intérêt de votre hypothèque. (J'en parle davantage plus loin dans l'article)

Types de taux (variable et fixe)

Ah, la fameuse question : «Taux fixe ou taux variable?»

Sachez que la meilleure réponse ne sortira pas de votre meilleur(e) ami(e), mais bien de vous—ou de votre courtier.

Mais pour le bien du guide, je vais vous expliquer les différences et particularités de chacun.

Il existe deux types de taux : le variable et le fixe. Les deux sont autant utiles dans des situations différentes. Donc l'un n'est pas nécessairement meilleur que l'autre.

Heureusement, je suis là pour vous démystifier tout ça!

Comprendre les prêts hypothécaires ouverts et fermés

Je ne voulais pas initialement en parler pour mêler tout le monde, pour rien. Mais je me dis qu'il s'agit tout de même d'un terme fréquemment utilisé par les banques.

Un prêt hypothécaire fermé (le plus commun) est un prêt qui vous oblige à terminer votre terme, comme par exemple, 5 ans. Si vous vendez votre maison ou vous remboursez un trop gros montant de votre hypothèque à l'intérieur de cette période, vous paierez une pénalité.

De son côté, le prêt ouvert vous permet plus de flexibilité en vous laissant la liberté de rembourser votre hypothèque ou même de vendre quand vous le voulez à l'intérieur de la période. Le taux ouvert sera toujours plus élevé que le taux fermé et sera utile que dans des situations spécifiques.

Maintenant que vous savez la différence entre un prêt ouvert et un prêt fermé, c'est le temps de passer aux taux!

Taux variable

Il s'agit d'un type de taux hypothécaire où l'intérêt peut fluctuer à tout moment (selon les conditions du marché).

En fait, les prêts hypothécaires à taux variables sont liés en majeure partie à l'indice du taux directeur de la Banque du Canada.

Plus le taux augmente, plus les taux d'intérêt des prêts hypothécaires vont monter également. L'inverse est aussi vrai.

Avantages :

• Bas prix - Un prêt hypothécaire à taux variable (5 ans) est généralement plus bas qu'un prêt hypothécaire à taux fixe (5 ans) au départ. Par exemple, si les taux du marché actuel sont de 6 % pour un taux fixe, et à 5 % pour un taux variable, vous pourriez économiser sur vos paiements mensuels avec un taux variable.
  
  

• Remboursement flexible - Un autre avantage est que les taux variables offrent souvent des options de remboursement plus flexibles. Par exemple, vous pourriez faire des paiements supplémentaires sans pénalité, et ainsi rembourser votre prêt plus rapidement, tout en économisant sur le long terme.
  
  

• Prévoyance - Comme les taux variables sont liés à l'indice de la banque du Canada, il y a une certaine transparence sur les fluctuations potentielles à venir. Vous pouvez quand même être prévoyant et regarder les prévisions.

Inconvénients :

• Augmentation : L'inconvénient majeur des taux variables est qu'ils peuvent augmenter au fil du temps. Par exemple, si les taux d'intérêt augmentent de 1 % l'année suivante, vous devrez payer plus pour votre hypothèque chaque mois.
  
  

• Budget : De plus, les taux variables peuvent rendre difficile de budgéter à long terme. Comme les taux peuvent fluctuer, il peut être difficile de prévoir combien vous devrez payer chaque mois, ce qui peut rendre difficile de planifier financièrement.
  
  

• Prise de décision : Enfin, pour des premiers acheteurs, il peut être difficile de comprendre les risques liés aux taux variables et de prendre une décision éclairée. Il est donc recommandé de consulter un courtier ou un conseiller financier avant de prendre une décision.

Taux fixe

À l'opposée complètement, on retrouve les taux fixes.

Avec le plus populaire étant le prêt fermé à taux fixe de 5 ans, le taux fixe restera le même pour tout le terme. Et vos versements aussi, ce qui pourrait vous apporter une certaine tranquilité d'esprit, si vous êtes du genre à aimer suivre un budget fixe.

Avantages :

• Prévisibilité : lorsque vous empruntez à un taux fixe, vous savez exactement combien vous devrez rembourser chaque mois. Ce qui peut vous aider à planifier votre budget
  
  

• Planification long terme : Si vous cherchez à vous installer pour une longue période, vous pourriez bénéficier d'un taux fixe. Si votre taux d'intérêt ne change pas, vous pouvez planifier davantage à long terme

Inconvénient

• Prix plus élevé : les taux d'intérêt fixes peuvent être plus élevés que les taux d'intérêt variables au départ. Cela signifie que vous pourriez payer plus d'intérêts sur votre prêt au fil du temps.
  
  

• Risque possible : Si les taux d'intérêt baissent, vous ne bénéficierez pas de cette baisse si avec un taux fixe. Au contraire, vous continuerez à payer le même taux.

Par exemple, si vous êtes à votre 2e année de votre terme de 5 ans, vous devrez attendre 3 ans avant de renégocier votre taux. Si les taux baissent pendant cette période, vous devrez accepter de payer plus cher qu'avec un taux variable.

Lequel devrais-je prendre?

Il peut sembler évident pour plusieurs d'opter pour un taux fixe de 5 ans si l'on prévoit que les taux d'intérêt vont monter.

Cependant, il est important de considérer certains facteurs avant de prendre une décision. Sachez que la majorité des prêts hypothécaires sont sous des taux variables.

Ce que j'essaie de dire, c'est que si la majorité décide de ne pas prendre le taux hypothécaire à taux fixe, c'est qu'il faut bien analyser votre situation et vos objectifs.

Posez-vous la question : combien de temps vais-je garder la propriété?

Saviez-vous que des pénalités peuvent s'appliquer si vous devez vous libérer de votre hypothèque?

C'est-à-dire que si votre terme est de 5 ans et vous décidez de vendre votre propriété apres 2 ans, vous devrez payer des frais de pénalité pour avoir « cassé » votre prêt.

Le choix du terme dépendra aussi de votre tolérance au risque de voir les paiements augmenter.

Mon conseil? Visitez notre site web et remplissez notre formulaire pour avoir l'assistance d'un de nos courtiers experts.

Quels est le meilleur taux hypothécaire actuel?

Avec la récente montée des taux d'intérêt, le taux hypothécaire actuel varie entre 5 et 6 %. Voici, selon les prêteurs populaires, les taux hypothécaires actuels :

Meilleur taux fixe 5 ans

• RBC Banque Royale : 5,04 %

• Banque Scotia : 5,74 %

• Banque TD : 5,14 %

• Desjardins : 5,19 %

• Banque Nationale : 5,69 %

• Manuvie : 5,69 %

• First National : 4,84 %

Meilleur taux fixe 3 ans

• RBC Banque Royale : 5,40 %

• Banque Scotia : 5,89 %

• Banque TD : 5,34 %

• Desjardins : 5,44 %

• Banque Nationale : 6,14 %

• Manuvie : 5,89 %

• First National : 5,34 %

Meilleur taux variable 5 ans

• RBC Banque Royale : 6,25 %

• Banque Scotia : 6,65 %

• Banque TD : 6,40 %

• Desjardins : 6,45 %

• Banque Nationale : 6,50 %

• Manuvie : 7,20 %

• First National : 5,80 %

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Qu'est-ce qu'un taux préférentiel?

Vous avez peut-être entendu parler du taux préférentiel, mais savez-vous exactement ce que c'est?

J'ai parlé brièvement du taux directeur plus tôt dans l'article, mais en gros, la Banque du Canada émet un taux de référence pour les prêteurs.

Avec ce taux de référence, les prêteurs vont émettre leur propre taux, auquel ils empruntent, c'est-à-dire le taux préférentiel.

Le taux préférentiel est crucial puisque c'est lui qui dicte les taux d'intérêts offerts par le prêteur.

Par exemple : en date du 7 février, le taux préférentiel chez Desjardins est de 6,70 %.

Ça veut dire que Desjardins doit payer 6,70 % d'intérêt sur ses emprunts auprès de la Banque Centrale, donc elle devra augmenter ses taux d'intérêt pour compenser.

Autres facteurs qui influencent les taux

Il existe d'autres facteurs à prendre en compte ainsi que des facteurs propres à votre situation.

Dans cette section, je vais vous aider à les repérer et à savoir comment régler certains problèmes.

Conditions du marché

Vous l'avez peut-être remarqué récemment, car c'est vraiment la meilleure exemple pour comprendre les effets du marché immobilier, mais les taux ont eu une augmentation significative dans les deux dernières années.

C'est parce qu'en 2020 (année de pandémie), la demande pour les maisons et le logement en général à grandement dépassé l'offre, ce qui a causé une période de surenchères incroyable.

Ce qu'il faut savoir de la période de 2020, c'est que les taux hypothécaires s'approchaient du 2 % (plus ou moins), ce qui est quand même bas historiquement.

Les surenchères et l'inflation fulgurante ont forcé la main à la Banque du Canada, qui a décidé d'augmenter son taux directeur. En effet, le taux est passé de 0,25 % le 4 mars 2020 à 4,5 % le 25 janvier 2023 (la dernière mise à jour de la banque).

Ce qui était une guerre de surenchères est maintenant une guerre d'obtention de prêt et de mensualités, ce qui n'est pas nécessairement mieux honnêtement.

Ce qu'il faut en conclure, c'est que les conditions du marché vont toujours avoir une effet sur votre taux d'intérêt et il est important de rester informé pour avoir une meilleure idée des tendances.

Cote de crédit

Mise à part le marché et la situation économique, votre situation financière est également un enjeu crucial.

Celle-ci est souvent représentée par votre cote de crédit qui est étroitement reliée au paiement de vos dettes comme vos cartes de crédit, votre prêt automobile, votre hypothèque ou tout autre prêt personnel.

Et plus votre crédit est bon, plus vous avez de chances que la banque vous accepte. Aussi simple que ça.

Durée de l'hypothèque

En général, plus la durée de votre hypothèque est courte, plus votre taux sera bas.

Les banques considèrent que ceux qui optent pour des durées plus courtes sont moins à risque, car ils auront plus rapidement remboursé leur dette.

Cela leur permet également de récupérer leur argent plus rapidement.

Ainsi, un taux sur 25 ans peut être plus bas qu'un taux sur 30 ans, même si le montant de l'emprunt est le même.

Cependant, il faut prendre en compte que les mensualités sont généralement plus élevées pour un taux sur 25 ans,

Après tout, vous devez rester réaliste et connaître ce qui est le mieux pour vos objectifs et projets.

Comment protéger mon taux hypothécaire face à une hausse?

Si, par exemple, vous prévoyez acheter au cours des 6 prochains mois, il est important de prendre des mesures pour protéger votre taux hypothécaire d'une éventuelle hausse.

Une façon recommandée de le faire de demander une préautorisation auprès de votre courtier. Ça vous permet de geler un taux pour cette période de temps et de vous protéger contre toute hausse des taux d'intérêt.

Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous pouvez également tenter de renégocier les conditions avec votre prêteur.

La pertinence de le faire dépendra du taux d'intérêt actuel et du temps qu'il reste à courir sur votre hypothèque.

Par exemple, s'il reste seulement deux ans et que votre taux est relativement bas, il serait peut-être plus avantageux de ne rien changer.

Rappel : la situation économique est en constante évolution et les taux d'intérêt peuvent autant fluctuer que baisser à tout moment.

Il est donc judicieux de s'informer régulièrement sur les tendances du marché et de consulter un courtier qui saura vous aider.

En prenant les bonnes mesures, vous pourrez protéger votre taux hypothécaire d'une éventuelle hausse et économiser à long terme.

Obtenir un prêt hypothécaire en 5 étapes

Étape 1 : trouver un courtier hypothécaire

Un courtier hypothécaire va tout simplement vous faciliter la vie! Vous serez accompagné dans toutes les étapes de vos démarches (de la demande jusqu'à l'achat).

Avec l'aide d'un courtier, vous apprendrez les différentes options de prêts disponibles, les meilleurs taux disponibles et les meilleurs prêteurs (banques).

Étape 2 : comparer les taux des différentes banques

Ensuite, votre courtier pourra identifier les différentes banques qui pourraient être intéressées à âgir en tant que prêteurs.

Il/elle va également utiliser ses outils pour comparer les taux d'intérêt proposés par différents prêteurs, et pourra utiliser des comparateurs de taux pour évaluer rapidement les différentes options.

Votre courtier évaluera ensuite vos critères d'éligibilité et identifier la ou les banques qui vous offriront les meilleurs taux selon votre situation personnelle.

Étape 3 : s'assurer d'avoir les prérequis

Cote de crédit - les banques utilisent votre cote de crédit pour évaluer votre capacité à rembourser le prêt. Si votre cote de crédit est faible, il est possible que vous deviez payer des taux d'intérêt plus élevés, ou que vous ayez du mal à obtenir un prêt.

Preuve de revenu - vous devrez aussi envoyer une preuve de revenu stable (d'environ 2 ans) pour vous assurer que vous avez les moyens de rembourser le prêt. Cela peut inclure une copie de vos fiches de paie, un état des comptes bancaires ou une déclaration d'impôt.

Réussite du test de résistance hypothécaire -la banque vous oblige à passer un test de résistance hypothécaire pour confirmer que vous êtes de payer de façon assidue, vos paiements hypothécaires. Ce test incluera des calculs de la capacité d'emprunt, de la capacité d'endettement et de la marge de sécurité.

Étape 4 : compléter votre préapprobation

Vous avez les prérequis? C'est le temps de passer à la préapprobation.

Les banques que vous et votre courtier auront choisi évalueront votre situation financière pour déterminer si vous êtes éligible pour un prêt hypothécaire. Vous obtiendrez ensuite une estimation : le montant maximum que vous pourrez emprunter à la banque. Vous recevrez aussi un aperçu de votre taux d'intérêt.

Étape 5 : faire une offre d'achat

Vous êtes maintenant prêt à acheter une priorité.

Votre proposition d'achat inclut :

• le prix que vous souhaitez payer pour la propriété

• les conditions de l'achat (délais de clôture et contingences)

Pour cette étape, votre courtier immobilier vous aidera à assurer que votre offre est compétitive et que vous avez les meilleures chances d'obtenir la propriété que vous souhaitez.

Sachez que votre offre d'achat doit inclure une lettre de préapprobation de la part de votre courtier, qui montre que vous avez détabli un accord de prêt avec une banque ou un prêteur pour financer l'achat.

Quels sont les différents types de prêteurs?

Les prêteurs A (banques traditionnelles) sont des banques ou des institutions financières qui offrent des prêts hypothécaires conformes aux normes de la réglementation.

Ils peuvent offrir des taux d'intérêt plus bas que les autres prêteurs car ils disposent généralement de fonds propres importants et d'une solide réputation.

Les prêteurs B (banques non traditionnelles) sont des entreprises qui offrent des prêts hypothécaires à des acheteurs qui ne remplissent pas les critères de prêt traditionnels des grandes banques.

Ils vont également pouvoir servir les travailleurs autonomes qui n'ont pas nécessairement une preuve de revenu stable des deux dernières années. Ces prêteurs vont prendre en considération d'autres facteurs, comme les revenus de l'entreprise, ou d'autres sources de revenu.

Ces prêteurs peuvent offrir des taux d'intérêt plus élevés que les prêteurs A en raison des risques plus élevés associés aux emprunteurs.

Les prêteurs privés (ou individuels) sont des personnes physiques qui offrent des prêts hypothécaires en utilisant leurs propres fonds. Ces prêteurs vont offrir des taux assez élevés comparativement aux autres types de prêteurs.

Il est important de comprendre les différents types de prêteurs et de les comparer pour obtenir le meilleur taux d'intérêt possible. (Et n'oubliez pas de poser des questions à un courtier hypothécaire!)

Listes de nos banques :

• Banque TD

• Caisses Desjardins

• Banque Nationale

• Banque Laurentienne

• Banque Scotia

• Financière Manuvie

• First National

• Banque CIBC

• Banque Royale du Canada (RBC)

• Banque Tangerine