Qu’est-ce qu’une préapprobation hypothécaire? 

La préapprobation hypothécaire est un processus crucial pour toute personne qui souhaite acheter une maison. En fait, c'est l'étape initiale avant de commencer à chercher une propriété. 

En gros, c’est un processus où les prêteurs (ou les banques) évaluent votre capacité à emprunter de l'argent pour l'achat d'une propriété.

Quelles sont les avantages d'une préapprobation hypothécaire?

1. Connaître votre capacité à acheter

Connaître votre disposition à acheter vous permettra de savoir exactement combien vous pouvez emprunter sans vous mettre en danger financièrement. 

Exemple : si vous avez un revenu annuel de 60 000 $ et que vous avez des dettes de 20 000 $, vous pourrez emprunter environ 275 000 $ avec une mise de fonds d’environ 50 000 $.

En connaissant réellement le montant que vous pouvez emprunter, vous pourrez éviter de perdre votre temps et de vous concentrer sur les propriétés dans votre portée uniquement.

2. Calculer et planifier vos futurs paiements

La calculatrice de paiements est une estimation qui vous permettra de savoir combien vous devrez débourser chaque mois pour rembourser votre prêt hypothécaire.

En planifiant vos paiements hypothécaires à l'avance, vous pourrez vous assurer que vous serez en mesure de les rembourser chaque mois sans mettre en danger votre sécurité financière.

3. Geler votre taux contre les potentielles hausses

Vous le savez probablement déjà, mais les taux d'intérêt peuvent fluctuer pour plusieurs raisons, comme la hausse du taux directeur et l’inflation. 

Il existe une façon de se protéger contre une hausse imminente et c’est de geler son taux.

Lorsque vous obtiendrez votre préapprobation, vous aurez la possibilité de geler un taux d'intérêt pour une certaine période. 

Ça veut dire que même si les taux augmentent, eh bien le votre reste le même. 

Prenons l'exemple de quelqu'un qui obtient une préapprobation avec un taux de 3,5 %. Si les taux montent de 0,5 % pendant la période où il cherche une maison, il paiera toujours 3,5 %, grâce au gel de son taux. 

4. Prendre de l’avance sur vos compétiteurs (les acheteurs)

Le marché immobilier est extrêmement compétitif, surtout depuis les trois dernières années. 

Il arrive souvent que plusieurs acheteurs soient intéressés par une même maison. 

Une des avantages que vous pourriez avoir sur les autres acheteurs, c’est d’avoir déjà obtenu votre préapprobation. 

Ça vous permettra de soumettre une offre plus rapidement et avec plus de confiance. 

Préapprobation vs. préqualification

Ce n’est pas rare qu’on entend préapprobation et préqualification dans la même phrase. Mais il faut savoir qu’ils sont très différents et qu’il est important de comprendre les différences entre les deux avant de poursuivre votre recherche de propriété. 

Préapprobation :

• Plus approfondi que la préqualification

• Nécessite de fournir des informations financières détaillées au prêteur

• Permet de connaître exactement combien vous pouvez vous permettre de dépenser sur une maison

• Vous offre un avantage sur les acheteurs qui ne sont pas préapprouvés

• Vous permet de réagir rapidement lorsque vous trouvez une maison qui vous plaît

Préqualification :

• Moins approfondi que la préapprobation

• Nécessite de fournir des informations financières générales au prêteur

• Vous montre une estimation de combien vous pouvez vous permettre de dépenser sur une maison

• Vous donne une idée générale de votre budget, pas aussi précise qu'une préapprobation

Comment obtenir une préapprobation hypothécaire?

Prêteurs hypothécaires (banques)

Voici la liste des différents prêteurs hypothécaires : 

• Banques

• Caisses populaires

• Coopératives de crédit

• Sociétés de prêts

Tout d'abord, vous devez fournir des informations sur vos finances, incluant vos revenus, vos dépenses et vos dettes. 

Mais pourquoi veulent-ils ces informations?

Les prêteurs utilisent vos informations financières tout simplement pour évaluer votre capacité à rembourser votre prêt. 

Ils vont également vérifier votre historique de crédit pour s'assurer que vous avez une bonne cote de crédit. Plus votre cote est élevée, plus votre taux sera bas. 

Ensuite, les prêteurs détermineront combien ils vous prêteront (combien sont-ils prêts à risquer).

Ce montant dépendra aussi de la valeur de la propriété dans votre mire. 

L’importance d’un courtier hypothécaire

Un courtier hypothécaire est un expert dans le domaine des prêts hypothécaires et a des connaissances approfondies au niveau des prêts disponibles et des taux.  

Il vous aidera à économiser du temps et surtout de l’argent en vous recommandant les taux qui conviennent le mieux à votre situation financière.  

Ensuite, le courtier vous aidera à rassembler les documents nécessaires pour la préappro puisqu’il sait exactement quelles infos les différentes banques exigent et vous guidera dans la préparation de votre demande.

Quels sont les documents requis?

Tel que mentionné plus haut, obtenir votre préappro nécessite de fournir des informations sur vos finances, mais savez-vous quels documents les prêteurs exigent? Voici une liste des documents les plus couramment requis :

Informations personnelles :

• Pièce d'identité valide (passeport, carte d'identité, permis de conduire)

• Preuve de résidence (facture de services publics, relevé de compte bancaire)

Informations financières :

• Relevés de compte bancaires

• Relevés de carte de crédit

• Déclarations de revenus (impôts sur le revenu)

• Preuve de revenus (contrat de travail, relevé de paie)

• Informations sur les dettes (billets, prêts étudiants, dettes de carte de crédit)

Informations sur la propriété :

• Preuve de propriété (contrat d'achat ou autre document officiel)

Autres informations :

• Preuve d'assurance (assurance propriétaire)

• Preuve de fonds pour les dépôts et les frais de clôture

Il est possible que les prêteurs imposent des documents supplémentaires en fonction de votre situation (par exemple, si vous êtes travailleur autonome) ou de la propriété que vous souhaitez acheter.

Mais pour ça, votre courtier hypothécaire va pouvoir vous aider! 

Les limites de la préapprobation hypothécaire

Validité limitée dans le temps

Il faut savoir que la préapprobation hypothécaire n'est pas éternelle.

En général, elle est valide pour une période de 60 à 120 jours. Ça veut dire que vous devez être attentifs et trouver la maison de vos rêves pendant ce délai.

Sinon, il faudra renouveler votre préapprobation. Mais ne vous inquiétez pas, je suis là pour vous accompagner dans cette démarche.

Non-garantie d'obtention du prêt

La préapprobation, c'est comme une promesse, mais ce n'est pas une garantie absolue.

Même si votre banque vous donne un feu vert, il se peut que le prêt soit refusé plus tard.

Des raisons peuvent inclure une inspection qui révèle des problèmes majeurs avec la propriété ou un changement dans votre situation financière.

Restez donc vigilants et gardez-moi informé de tout changement.

Changements possibles des conditions de prêt

• Fluctuation des taux d'intérêt

Les taux d'intérêt peuvent changer, même durant la période de validité de votre préapprobation. Si les taux augmentent, le montant de votre prêt pourrait diminuer. À l'inverse, si les taux baissent, vous pourriez emprunter davantage. Je vous tiendrai au courant des fluctuations pour vous aider à prendre la meilleure décision.

• Modification de votre situation financière

Votre situation financière peut changer, et cela peut affecter votre préapprobation. Par exemple, si vous changez d'emploi, votre revenu pourrait être différent. Ou bien, si vous accumuliez de nouvelles dettes, cela pourrait réduire le montant que vous êtes autorisé à emprunter. Informez-moi de tout changement afin que je puisse vous guider au mieux.

Conseils pour maximiser les chances de préapprobation

1. Maintenir un bon dossier de crédit

Imaginez que vous êtes un banquier et que votre ami Paul vous demande un prêt.

Avant de lui prêter de l'argent, vous voudriez savoir s'il est fiable, n'est-ce pas?

C'est pareil pour les banques. Elles regardent votre dossier de crédit pour savoir si vous êtes un bon payeur. Alors, payez vos factures à temps et évitez les dettes inutiles pour montrer que vous êtes responsable.

2. Stabiliser votre situation professionnelle

Votre ami Paul vous dit qu'il vient de perdre son emploi.

Lui prêteriez-vous de l'argent maintenant?

Les banques préfèrent les emprunteurs avec un emploi stable. Si vous changez souvent de travail, attendez un peu avant de demander une préapprobation. Montrez que vous êtes un employé fiable, et les banques seront plus enclines à vous prêter de l'argent.

3. Réduire vos dettes existantes

Imaginez que Paul a déjà plusieurs dettes.

Vous seriez probablement réticent à lui prêter encore plus d'argent, n'est-ce pas?

Les banques pensent la même chose. Si vous avez beaucoup de dettes, remboursez-les autant que possible avant de demander une préapprobation. Ainsi, les banques verront que vous êtes capable de gérer votre argent.

4. Épargner pour un acompte important

Paul veut acheter une voiture et il a déjà économisé la moitié du prix.

Vous seriez plus enclin à lui prêter de l'argent, n'est-ce pas?

Les banques aiment les emprunteurs qui ont un bon acompte. Plus votre acompte est élevé, plus les banques seront rassurées. Alors, mettez de côté un peu d'argent chaque mois pour augmenter vos chances de préapprobation.

Et si je me fais refuser?

Si ça vous arrive, ne perdez pas espoir! Il existe des étapes à suivre pour résoudre ces problèmes et obtenir une nouvelle préapprobation à l’avenir. 

Avant tout, vous devez savoir pourquoi vous avez été refusé. 

Les prêteurs sont tenus d’inclure les raisons de leur refus, mais ce sera la plupart du temps autour des mêmes trois raisons : la cote de crédit, les dettes élevées ou un faible revenu.

Pour remédier à ces situations, il est important de payer vos cartes de crédit avant leur date d’échéance, ne pas prendre de retard sur aucun paiement et de rembourser vos dettes le plus possible avant de refaire une demande de préapprobation.

Comment magasiner son taux hypothécaire?

Magasiner pour un taux hypothécaire est l'un des aspects les plus importants de l'obtention d'un prêt immobilier. Les taux d'intérêt varient considérablement entre les prêteurs et même entre les produits de prêt. 

En parlant de prêts hypothécaires, il existe deux principaux types de taux : le taux variable et le taux fixe.  Les taux fixes sont stables tout au long de votre terme. 

Les taux variables, quant à eux, peuvent fluctuer au fil du temps.

Petit conseil : prenez un rendez-vous avec un de nos courtiers pour vous aider à choisir votre taux. Avec Le Bon Financement, il est facile de comparer les taux d'intérêt.