Vous êtes à la recherche de financement pour votre achat immobilier, mais les banques traditionnelles ne répondent pas à vos besoins?

Il est possible que vous envisagiez de recourir à un prêteur privé.

Ce type de financement est une solution alternative qui peut s'avérer très avantageuse pour plusieurs raisons.

Qu'est-ce qu'un prêteur privé?

Un prêteur privé est une personne physique ou morale qui prête de l'argent à des particuliers ou des entreprises, généralement à des produits à taux d'intérêts plus élevés que ceux des banques traditionnelles.

Ces prêteurs peuvent être des individus ayant des liquidités excédentaires, des investisseurs institutionnels ou des sociétés de prêt privé.

Avantages d'un prêteur privé

• Flexibilité : les prêteurs privés sont souvent plus flexibles que les banques traditionnelles en ce qui concerne les demandes de prêt et sont plus enclins à accepter des projets immobiliers atypiques ou à s'adapter à des situations financières particulières.
  
  

• Rapidité : les démarches administratives sont, en majorité, moins nombreuses et plus simples avec un prêteur privé, ce qui permet d'obtenir un financement plus rapidement.
  
  

• Taux d'intérêts : les taux d'intérêts appliqués par les prêteurs privés peuvent être plus attractifs que ceux des banques, surtout pour les emprunteurs ayant un profil risqué.

Inconvénients d'un prêteur privé

• Risque de surendettement : les taux d'intérêts élevés et les échéances de remboursement plus courtes peuvent entraîner un surendettement si vous n'êtes pas en mesure de rembourser ses dettes.
  
  

• Manque de garanties : les prêteurs privés ne disposent généralement pas des mêmes garanties en cas de défaillance que les banques (par exemple, ils ne peuvent pas saisir les biens immobiliers).
  
  

• Risque d'arnaque : il est important de faire preuve de vigilance lorsque l'on recourt à un prêteur privé, car il existe des escrocs qui se font passer pour des prêteurs légitimes. Il est conseillé de s'informer auprès d'organismes spécialisés et de vérifier la réglementation en vigueur avant de signer un contrat de prêt.

Taux hypothécaires associés aux prêts privés

Les taux d'intérêt varient souvent entre 7 % et 12 %, bien que certains prêteurs puissent offrir des taux plus bas ou plus élevés en fonction de votre situation financière.

Mais les taux ne sont pas la seule chose à considérer dans les hypothèques, il y a aussi les frais de clôture, qui peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre.

En gros, les frais de clôture incluent les frais d'inspection, les frais de vérification de crédit et les frais de gestion de dossier.

Demandez à votre prêteur (ou les services d'un courtier hypothécaire) la liste complète des frais avant de signer tout contrat de prêt.

Les prêteurs privés spécialisés

Plusieurs prêteurs spécialisés offrent des options de financement pour des situations uniques ou difficiles.

Par exemple, certains prêteurs spécialisés peuvent offrir des prêts pour des propriétés en construction ou en rénovation, ou pour des propriétaires ayant des antécédents de crédit sous la moyenne.

C'est en travaillant avec votre prêteur privé que vous pourrez discuter de votre situation.

Assurez-vous qu'il comprenne vos besoins avant de signer tout contrat.

Comparez les offres de différents prêteurs spécialisés pour s'assurer que vous obtenez le meilleur taux d'intérêt et les frais les plus bas.

Les critères pour un prêt hypothécaire privé

Type et valeur de la propriété

Les prêteurs privés peuvent avoir des critères d'admissibilité spécifiques en ce qui concerne le type et la valeur de la propriété garantissant le prêt.

Par exemple, certains prêteurs peuvent ne pas être disposés à prêter sur des propriétés qui ont besoin de rénovations importantes ou qui ont des problèmes de structure (en autres, les vieux bâtiments à Montréal).

Tandis que d'autres prêteurs peuvent ne pas être disposés à prêter sur des propriétés qui ne sont pas utilisées à des fins résidentielles, comme des propriétés commerciales ou des terrains vacants.

Revenu

Évidemment que le revenu est un critère crucial pour les prêteurs privés, car ils veulent s'assurer que les personnes qui empruntent sont en mesure de rembourser le prêt.

Leurs exigences peuvent aussi avoir des exigences spécifiques en matière de revenu, comme un minimum de revenu brut annuel ou un ratio d'endettement maximum.

Note : les prêteurs privés sont plus flexibles que les prêteurs traditionnels en ce qui concerne les critères de revenu, donc ne vous découragez pas si vous ne répondez pas aux exigences des prêteurs traditionnels.

Mise de fonds (pour l'achat)

Pour l'achat d'une propriété, les prêteurs privés peuvent exiger une mise de fonds plus élevée que les prêteurs traditionnels.

C'est quand même logique, étant donné qu'ils prennent plus de risques.

En fait, ils peuvent obliger une mise de fonds de 20 % ou plus (bien que certains vont tout de même accepter en bas de 20 %).

Vous devez ainsi vous assurer que vous avez suffisamment d'argent pour couvrir la mise de fonds avant de faire votre demande de préapprobation.

Équité (pour le refinancement)

Quand on parle de refinancement, les prêteurs privés peuvent imposer un niveau élevé d'équité dans la propriété.

Définition d'équité : l'équité est la différence entre la valeur de la propriété et le montant restant dû sur le prêt actuel.

Les prêteurs privés peuvent demander un niveau d'équité de 50 % ou plus, bien que (comme pour la mise de fonds) certains puissent accepter des niveaux d'équité inférieurs en fonction de votre situation.

Autres critères et termes possibles :

• Historique de paiement des factures à temps

• Bon pointage de crédit

• Garanties supplémentaires (co-emprunteur, assurance vie, assurance invalidité) peuvent être exigées.