Prêteurs de type A vs. Prêteurs de type B

Il existe deux types de prêteurs sur le marché immobilier : les prêteurs de type A et les prêteurs de type B. Les prêteurs A sont généralement des institutions financières traditionnelles (Banque Nationale, Desjardins, TD, etc.). 

Les prêteurs B, eux, sont des prêteurs privés ou des fonds de prêt alternatifs. 

Mais quelles sont exactement les différences entre ces deux types de prêteurs et comment cela peut-il affecter votre capacité à obtenir un prêt?

Prêteur type A

Les prêteurs de type A, comme les banques et les coopératives de crédit, ont généralement des exigences de crédit et d'emploi plus strictes que les prêteurs de type B. (Mais pourquoi est-ce le cas?) Puisque vous aurez besoin d'un bon crédit et d'un emploi stable pour être approuvé pour un prêt. 

De plus, ils ont tendance à offrir des taux d'intérêt plus bas sur les prêts qu'ils octroient. 

Cependant, ils peuvent également avoir des restrictions sur les types de propriétés qu'ils prêtent de l'argent, comme ne prêtant que sur les propriétés résidentielles.

Prêteur type B

Contrairement aux exigences plus rigoureuses des prêteurs A, les prêteurs privés (B) sont beaucoup plus flexible. Est-ce que cela signifie que c'est plus facile d'obtenir un prêt auprès d'un prêteur de type B?

La réponse rapide : oui. 

Vous pourriez être en mesure d'obtenir un prêt avec un crédit moins élevé ou un emploi instable. Toutefois, ils ont tendance à offrir des taux hypothécaires plus élevés sur les prêts qu’ils approuvent, et sont plus flexibles sur les types de propriétés acceptées.

Pourquoi un prêteur B?

Il existe de nombreux avantages à obtenir un prêt auprès d'un prêteur de type B, plutôt qu'un prêteur de type A. En voici quelques-unes :

Pour des projets à haut rendement

Si vous cherchez à obtenir un financement pour un projet à haut rendement, comme un projet de développement immobilier ou un investissement dans l'immobilier commercial, un prêteur B pourrait être un choix judicieux. Comme mentionné plus haut, les prêteurs de type B sont plus flexibles et peuvent être plus disposés à financer des projets à haut rendement qui présentent un risque plus élevé.

Pour des crédits à faible score

Saviez-vous que les prêteurs traditionnels exigent une cote de crédit minimum de 620? 

Si vous avez un crédit faible, vous pourriez avoir plus de difficultés à obtenir un prêt auprès d'un prêteur de type A, mais un prêteur de type B pourrait être plus penché à vous accorder le prêt que vous désirez. Comme leurs conditions sont plus souples, vous pourriez obtenir votre prêt même avec un faible crédit.  

Pour des prêts à court terme

(Mais pourquoi est-ce important?) Si vous avez besoin d'un prêt à court terme, comme pour un projet de rénovation ou pour financer une liquidation de stock, un prêteur de type B pourrait être une meilleure option que les prêteurs de type A.

Source de revenu

Si votre source de revenu principale est considérée comme « non traditionnelle », comme travailleur autonome, temps partiel, ou une source de revenue passive, un prêteur de type B pourrait être une bonne option. 

Comment obtenir un prêt hypothécaire B?

Vous voulez obtenir un « prêt B », mais vous ne savez pas comment commencer? (Ne vous inquiétez pas, vous n'êtes pas seul). 

En fait, un courtier hypothécaire peut vous aider à trouver un prêteur B qui convient à vos besoins.

Il est un professionnel qui est spécialisé dans la recherche et la comparaison des différents prêteurs et produits hypothécaires disponibles sur le marché. En gros, il vous fera économiser temps et argent. Mais ce n’est pas tout!

Il peut aussi vous aider à identifier les prêteurs privés qui correspondent à votre profil de crédit et à vos besoins de financement, ainsi qu'à présenter votre demande de prêt de manière professionnelle.

Il va également vous aider à négocier les conditions de votre prêt! Comme les taux d'intérêt et les frais.

Vous pourrez donc éviter les pièges courants liés aux prêts hypothécaires B (taux élevés, frais cachés, clauses contractuelles ambiguës), en plus de préparer votre dossier de crédit pour maximiser vos chances! 

Combien de pourcentage de mise de fonds dois-je mettre?

Vous vous demandez peut-être combien de pourcentage de mise de fonds mettre pour obtenir un prêt hypothécaire B? 

Eh bien, ça dépend de plusieurs facteurs.

Il faut savoir que les prêteurs privés peuvent accepter des mises de fonds inférieures à 20 %, mais cet action entraînera des coûts supplémentaires, comme une assurance privée pour le prêt (PMI) ou des taux d'intérêt plus élevés.

Bien sûr, mettre 20 % ou plus de mise de fonds peut aider à réduire les coûts reliés au prêt. Mais sachez que le prix de vos versements mensuels sera plus élevé. 

En effet, en mettant moins de 20 %, vous pouvez utiliser les taux zéro de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) pour couvrir la différence. L'une des principales conséquences d’opter pour la SCHL est le coût de l'assurance hypothécaire obligatoire. 

C’est une assurance qui couvre le prêteur en cas de défaut de paiement de l'emprunteur et vous devrez en payer les cotisations chaque mois.  

Autres frais de la SCHL

Outre l’assurance hypothécaire de la SCHL, il existe d’autres frais reliés à cette société : 

• Frais de clôture : les acheteurs doivent payer ces frais pour les prêts de la SCHL. Ils couvrent les coûts liés à la mise en place du prêt (frais de notaire, de vérification de crédit et de traitement).  

• Frais d'inscription : Ces frais sont généralement payés une seule fois et couvrent les coûts liés à l'inscription au programme de prêts de la SCHL.

Est-ce possible de ne pas être approuvé avec la SCHL?

Oui, il est possible de ne pas être approuvé pour un prêt de la SCHL, car il y a des critères d'éligibilité que les emprunteurs doivent remplir pour être approuvés.

Parmi les critères d'éligibilité, il y a des exigences relatives au revenu, à la mise de fonds et au crédit. 

Les emprunteurs doivent avoir un revenu stable et suffisant pour rembourser le prêt, ainsi qu'une mise de fonds inférieure à 20 %. Les emprunteurs doivent également avoir un bon crédit pour être approuvés pour un prêt de la SCHL.

Les critères d'éligibilité peuvent varier en fonction de la région et de la politique de chaque prêteur. Et pour ça, votre courtier va pouvoir vous aider. 

Est-ce que les prêteurs B ont des meilleurs taux?

Les taux hypothécaires des prêteurs B peuvent varier et il n'y a pas de réponse définitive à cette question.

Il est vrai que les prêteurs B sont souvent en mesure de proposer des taux d'intérêt plus compétitifs que les grandes banques et les institutions financières traditionnelles. 

C’est habituellement dû à leur capacité à évaluer les risques de manière plus individuelle, plutôt que de s'appuyer uniquement sur les scores de crédit et les ratios d'endettement.

Mais reste-t-il que votre taux d’intérêt peut varier en fonction de différents facteurs, tels que la région, le marché immobilier et les conditions économiques. 

Il est donc important de comparer les taux hypothécaires proposés par différents prêteurs, y compris les prêteurs B, pour trouver le meilleur taux pour votre situation.

Liste des prêteurs hypothécaires B populaires au Canada

First National

Financière First National est l'une des plus grandes institutions de prêt hypothécaire au Canada. Il a été fondé en 1859 et est devenu l'un des principaux prêteurs hypothécaires au fil des ans. 

First National est connu pour son approche personnalisée de l'octroi de crédits et pour son engagement envers les clients. 

Ils offrent une variété de produits de prêt et de services pour répondre aux besoins de tous les types d'emprunteurs.

Voici les 3 étapes de First National : 

1. Examiner

2. Signer

3. Soumettre par voie électronique

MCAP

MCAP Financial Corporation est un prêteur hypothécaire bien établi au Canada. 

Il a été le premier à ouvrir ses portes et possède désormais plus de 100 milliards de dollars d'actifs, ce qui en fait l'une des plus grandes sociétés de financement hypothécaire (SFH) au pays. 

En outre, MCAP propose des options de prêts flexibles avec des durées allant jusqu'à 10 ans et des amortissements allant jusqu'à 30 ans. 

Ils offrent également des hypothèques de deuxième rang, avec des ratios prêt/valeur allant jusqu'à 95% pour l'achat d'une résidence secondaire et jusqu'à 80% pour le refinancement.

RFA

Reality Financial Advisors, qui a récemment acquis Street Capital en 2019, offre non seulement des hypothèques, mais aussi des Certificats de Placement Garanti (CPG). En tant que membre de la Société d'Assurance-Dépôts du Canada (SADC), les CPG de RFA sont admissibles à l'assurance-dépôts jusqu'à 100 000 $.

Merix Financial

MERIX Financial offre des services aux personnes ayant une mauvaise cote de crédit, des sources de revenus non traditionnelles ou aux travailleurs indépendants, grâce à leur prêt hypothécaire NPX non assuré et non privilégié. 

NPX permet un pointage de crédit aussi bas que 500, cependant, les termes disponibles ne sont que de trois ans. L'hypothèque MAX est offerte à ceux qui ne sont traditionnellement pas admissibles aux scénarios de simulation de crise.

Selon la dernière mise à jour, le taux hypothécaire fixe de 5 ans de MERIX est à 5,24 %.

Courtier hypothécaire vs. la banque directement

Lorsque vous envisagez de demander un prêt hypothécaire, vous avez généralement le choix entre passer par un courtier hypothécaire ou aller directement à une banque. 

Bien que les deux options aient leurs avantages, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un courtier hypothécaire peut être plus avantageux.

Tout d'abord, les courtiers hypothécaires ont une meilleure connaissance des différentes options de prêts disponibles sur le marché, puisqu’ils ont des relations établies avec de nombreux prêteurs différents.

Ils peuvent donc vous aider à trouver un prêt qui convient à vos besoins et à votre situation financière, plutôt que de vous limiter aux options proposées par une seule banque.

De plus, les courtiers ont fréquemment une meilleure compréhension des critères de sélection des prêteurs et des exigences de documentation. (Ajoutons à cela, ils peuvent également vous aider à négocier les termes de votre prêt, comme le taux d'intérêt et les frais de clôture, pour obtenir les meilleures conditions possibles).

En fait, les courtiers hypothécaires peuvent aussi vous aider à naviguer dans le processus de demande de prêt, qui peut être compliqué et fastidieux. Ils vont répondre à vos questions, vous guider à travers les différentes étapes et vous tenir informé de l'avancement de votre demande. (En conséquence, vous pouvez vous concentrer sur d'autres aspects de l'achat d'une maison, tels que la recherche de la maison idéale).