Le refinancement hypothécaire, qu'est-ce que ça veut dire?

Définition : le refinancement hypothécaire est un processus qui consiste à remplacer un prêt hypothécaire existant par un nouveau prêt hypothécaire avec des conditions différentes.

En termes simples, ça signifie remplacer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau prêt avec des conditions différentes. Généralement lorsque vous avez payé une certaine partie de l'hypothèque déjà.

Comment est calculé le refinancement hypothécaire? 

Pour réhypothéquer votre maison, vous devez prendre la valeur marchande de votre maison, selon la dernière évaluation.

Ensuite, vous pouvez prendre jusqu'à 80 % de ce montant, et le soustraire par la balance à rembourser sur votre hypothèque. 

Exemple : 

La valeur nette de votre propriété est de 500 000 $.

80 % de ce montant équivaut à 400 000 $.

Imaginons qu'il vous reste 250 000 $ à payer sur votre hypothèque actuelle (400 000 $ - 250 000 $), vous pouvez obtenir un prêt de 150 000 $ en refinancement. 

5 raisons de refinancer votre maison

Voici les 5 raisons les plus fréquentes de refinancer ou d'augmenter son hypothèque :

1. Réduire les paiements mensuels : si les taux d'intérêt ont baissé depuis que vous avez acheté votre maison, vous pourriez être en mesure de refinancer votre prêt pour obtenir un taux hypothécaire plus bas. 
   
   

2. Libérer une nouvelle mise de fonds : si vous envisagez obtenir une deuxième hypothèque ou faire un investissement important, le refinancement pourrait vous permettre d'aller chercher la mise de fonds nécessaire.
   
   

3. Entamer un projet de rénovations : vous souhaitez amasser de l'argent pour donner un petit coup de pouce à votre maison actuelle? Le refinancement offre un plus gros montant et un taux d'intérêt plus bas que les prêts rénovations. 
   
   

4. Consolidation de dettes : si vous avez des dettes à taux d'intérêt élevé, comme des cartes de crédit ou d'autres prêts personnels, vous pourriez refinancer votre maison pour regrouper toutes vos dettes et les payer sous un taux d'intérêt plus bas.
   
   

5. Accélération de remboursement : saviez-vous que vous pouviez refinancer votre hypothèque pour réduire la durée de celle-ci? En effet, vous pourriez utiliser l'argent pour augmenter votre versement mensuel ou en choisissant un terme plus court pour votre nouveau prêt hypothécaire, pour économiser sur les intérêts à long terme et à vous libérer de votre dette plus rapidement.

Bien sûr, si vous envisagez effectuer un refinancement, il est important de contacter votre courtier hypothécaire pour choisir la bonne hypothèque.

Chez Le Bon Financement, nos consultations sont 100 % gratuites et en ligne. Venez remplir notre formulaire de refinancement pour obtenir nos conseils!

Avantages et inconvénients du refinancement

Oui, le refinancement peut offrir des avantages intéressants, et nous allons les soulever. Il est cependant essentiel de bien connaître les risques associés au refinancement.

Voici quelques avantages et inconvénients d'hypothéquer votre maison : 

Avantages

• Économiser de l'argent : le refinancement peut vous permettre d'économiser de l'argent en réduisant votre taux d'intérêt ou en raccourcissant la durée de votre prêt hypothécaire. 
  
  

• Accéder à des fonds supplémentaires : vous pourriez accéder à des fonds supplémentaires en retirant une partie de la valeur nette de votre maison. Très utile pour financer des rénovations, des études ou pour rembourser d'autres dettes.
  
  

• Consolider des dettes : le refinancement peut vous permettre de consolider toutes ces dettes en une seule hypothèque à un taux d'intérêt inférieur. Ça peut vous aider à économiser de l'argent et à réduire le stress financier.

Inconvénients

• Frais de clôture élevés : le refinancement hypothécaire peut entraîner des frais de clôture élevés, qui comprennent des frais de notaire, des frais d'inspection, des frais d'évaluation et des frais de modification du prêt. Il est important de prendre en compte ces coûts avant de décider de refinancer.
  
  

• Perte d'avantages de votre hypothèque actuelle : il se peut que votre hypothèque actuelle comporte certains avantages tels que des taux d'intérêt fixes ou des clauses de remboursement anticipé sans pénalité. Eh bien, le refinancement pourrait vous faire perdre ces avantages. 
  
  

• Risque de surendettement : un risque évident, mais très important. Obtenir un refinancement pourrait vite vous rattraper si vous ne remboursez pas votre hypothèque à temps, ce qui pourrait engendrer la perte de votre maison. Il est crucial d'évaluer votre situation financière avant d'effectuer un refinancement. 

Taux d'intérêt et frais de refinancer une maison

Les taux d'intérêt sont l'élément clé lorsque vient le temps d'effectuer un refinancement hypothécaire. Si les taux ont baissé depuis l'achat de votre maison, vous profiterez d'un taux d'intérêt plus bas et donc économiser de l'argent.

Le taux que vous obtiendrez dépendra aussi de votre cote de crédit, votre historique de paiement, du montant de votre prêt et votre ration d'endettement.

Tel que mentionné plus haut, les frais de refinancement peuvent inclure des frais de clôture, des frais d'évaluation, des frais d'inspection et des frais juridiques. Par contre, au Québec, la plupart des courtiers et des prêteurs vont le couvrir si le votre prêt est supérieur à 200 000 $. 

Par ailleurs, si vous refinancez avant la fin de votre contrat hypothécaire, vous devrez considérer les frais de pénalités tels que les frais de remboursement anticipés.

Marge de crédit ou refinancement?

La marge de crédit hypothécaire et le refinancement sont deux options assez similaires. Les deux servent d'emprunt d'argent supplémentaire pour payer des montants élevés. 

Mais il existe quelques distinctions entre les deux, et il faut bien les comprendre avant de prendre une décision. 

Marge de crédit hypothécaire

La marge de crédit hypothécaire fonctionne comme une carte de crédit et doit seulement être remboursée lorsqu'un montant est emprunté et offrent un taux variable. Ce qui veut dire que les fluctuations du marché vont dicter le taux que vous obtiendrez.  

La marge de crédit n'affectera pas votre prêt hypothécaire, c'est-à-dire qu'il restera intact.

Avec la marge de crédit, vous commencez à payer de l'intérêt dès le jour où vous effectuez votre emprunt. Vous avez l'option d'effectuer des paiements minimums mensuels, comme sur une carte de crédit. 

Refinancement

Un refinancement hypothécaire implique la prise d'un nouveau prêt hypothécaire pour remplacer l'ancien. Contrairement à la marge de crédit, vous avez le choix entre le taux fixe et le taux variable. 

Les prêts de refinancement hypothécaire ont des paiements mensuels qui incluent des remboursements d'intérêts et de capital.

Comment obtenir un refinancement d'hypothèque?

Tout d'abord, vous devez être admissible, évidemment.

Les critères vont varier selon le prêteur et le type de refinancement, mais en général, voici les plus importants :

• Le revenu brut et les dettes de votre ménage

• Le montant que vous désirez emprunter

• Votre cote de crédit

• La valeur de votre propriété.

Conseil : parlez à un de nos courtiers hypothécaires pour comprendre les options de refinancement disponibles. Nous pouvons vous aider à trouver un prêteur qui convient à vos besoins et vous aider à naviguer dans le processus de demande. Vous économiserez du temps, de l'argent et bénéficierez des meilleurs trucs!

Foire aux questions

Combien de fois puis-je refinancer?

Il n'y a aucune limite officielle en matière de demande de refinancement. Par contre, vous devez être conscient des conséquences de demandes excessives. En effet, chaque demande de refinancement nécessite une évaluation de votre cote de crédit, ce qui peut faire mal à votre dossier de crédit.

Quelle est la différence entre le refinancement et le renouvellement?

Il y a souvent confusion entre le refinancement et le renouvellement. Le renouvellement est simplement le fait de prolonger (renouveler) votre contrat hypothécaire avec un nouveau terme, alors que le refinancement est le fait d'utiliser la valeur nette de votre propriété pour effectuer un nouvel emprunt.

Comment calculer la valeur marchande de ma propriété?

Le calcul de la valeur marchande (nette) de votre propriété est une étape importante si vous envisagez un refinancement hypothécaire. 

Pour calculer la valeur marchande, vous pouvez effectuer une évaluation immobilière. C'est-à-dire de faire l'inspection de votre propriété par un évaluateur professionnel qui prend en compte divers facteurs tels que l'emplacement, la taille, l'état et les caractéristiques de la propriété. Une manière plus abordable est de faire vos recherches et estimer la valeur de votre propriété selon les comparables sur le marché.