Qu'est-ce qu'une hypothèque?

Une hypothèque est un prêt à long terme utilisé pour financer l'achat d'une maison ou d'un bien immobilier.

Il s'agit du type de prêt le plus important au Québec et est considéré comme une des meilleures options d'investissement.

L'hypothèque est garantie par la propriété elle-même, ce qui veut dire qu'en cas d'incapacité à rembourser le prêt, la banque a le pouvoir de vendre votre maison et récupérer son argent.

Comme l'hypothèque représente un très gros engagement, il est crucial de choisir le bon type de prêt, du meilleur prêteur et au taux le plus avantageux possible. Pour vous aider à choisir, j'ai compilé les 10 trucs pour choisir la meilleure hypothèque.

1. Prendre de l'avance

Prendre de l'avance dans vos démarches est super important. Que ce soit pour trouver votre maison que pour faire une demande de prêt hypothécaire.

Dans le marché actuel, prendre de l'avance est plus crucial que jamais et pourrait vous éviter beaucoup de stress.

Exemple : Éric cherche à acheter sa première maison et il n'a pas encore commencé à chercher une hypothèque. Il pense qu'il peut simplement trouver la maison qui lui plait et ensuite obtenir une hypothèque pour l'acheter. Ce qu'Éric ne sait pas, c'est qu'il est dans un marché en faveur des vendeurs et qu'il dit être proactif. Si Éric n'est pas pré-approuvé auprès d'un prêteur, il pourrait facilement se faire battre de vitesse.

Sachez qu'avoir une préapprobation ne vous oblige pas à acheter quoi que ce soit. C'est seulement un moyen de prouver que vous êtes un candidat légitime auprès des vendeurs. Donc, si vous cherchez à acheter une maison, n'attendez pas la dernière minute pour être pré-approuvé.

2. Trouver un courtier hypothécaire

Naviguer parmi les différentes options pour trouver la meilleure hypothèque par vous-même, ça peut être assez difficile.

C'est là qu'un courtier hypothécaire peut vous être très utile.

Un courtier expert vous aidera à mieux comprendre vos besoins et vous trouver le taux le plus avantageux pour vous faire économiser sur vos paiements. C'est lui qui communiquera avec les institutions financières et qui leur enverra les documents requis.

Mais pourquoi est-ce qu'il a des taux avantageux?

Les courtiers hypothécaires ont accès à un vaste choix de prêteur, ce qui leur permet d'offrir plusieurs types de produits, contrairement aux banques qui offrent leurs produits spécifiques.

Travailler avec un courtier est un bon moyen d'obtenir une hypothèque en ligne, sans devoir vous déplacer en personne.

Bref, le truc #2 est cruciale, puisque votre courtier vous aidera avec tous les trucs qui vont suivre.

Pour en savoir plus, visitez notre site web.

3. Comparer les taux hypothécaires

Avant de comparer, vous devriez comprendre qu'il existe principalement deux types de taux : les taux fixes et les taux variables.

Les taux fixes ne changent pas pendant la durée de votre prêt et offrent une certaine stabilité sachant que vous aurez le même budget tout au long de votre terme. Par contre, historiquement, les taux fixes n'ont jamais réellement prit le dessus sur les taux variable, qui eux, varient selon les fluctuations du marché.

C'est parce que prendre un engagement de 5 ans sur un taux fixe laisse assez le temps au taux variable de baisser en dessous du fixe.

Lorsque vous travaillez avec un courtier hypothécaire, il ou elle peut vous aider à trouver le bon taux en prenant compte votre situation financière.

4. Geler votre taux d'intérêt

Geler votre taux d'intérêt signifie que vous bloquez votre taux hypothécaire pour une période donnée, généralement entre 30 et 120 jours.

Même si les taux augmentent, vous êtes assuré d'avoir accès au taux gelé.

L'utilité de ce truc va dépendre des tendances du marché immobilier. Si l'économie est dans une période où les taux sont en hausse, geler votre taux pourrait être une bonne option. Par contre, le gel pourrait s'avérer inutile si les taux hypothécaires sont en baisse constante.

Note : ce ne sont pas tous les prêteurs qui offrent l'option du gel de taux et il est possible que certaines institutions chargent des frais pour l'utilisation du gel de taux.

Votre expert hypothécaire saura analyser les tendances actuelles et pourra vous conseiller sur la bonne chose à faire.

5. Comprendre les types d'hypothèques

L'important ici n'est pas de tout comprendre en détail, mais d'avoir une idée des différentes options disponibles en terme d'hypothèque pour vous aider à prendre une décision éclairée.

Tout d'abord, l'amortissement est un terme essentiel à connaître. L'amortissement faire référence à la durée totale de votre hypothèque, par exemple, une hypothèque de 30 ans a un amortissement de 30 ans.

Voici les 2 différents types de prêts hypothécaires :

• Hypothèque ouverte - une hypothèque ouverte vous permet de rembourser une partie ou la totalité de votre prêt hypothécaire sans pénalité. Son taux hypothécaire est plus élevé et est seulement intéressant dans des situations spécifiques
  
  

• Hypothèque fermée - l'hypothèque fermée comprend une limite quant au remboursement anticipé qui peut varier entre 10 et 20 % des versements hypothécaires selon l'option de remboursement anticipé offerte par la banque. Le prêt fermé est souvent plus avantageux que le prêt ouvert puisque son taux est plus bas

Ensuite, il existe quelques conditions hypothécaires qui peuvent être pertinentes dans quelques situations spécifiques, en voici quelques-unes :

• Hypothèque collatérale - ce type de prêt vous permet d'emprunter un montant qui dépasse le prix d'achat de votre maison. L'hypothèque collatérale peut être avantageuse si vous prévoyez faire des rénovations ou des travaux supplémentaires suite à l'achat de votre maison, un peu comme ce que fait la marge de crédit
  
  

• Hypothèque inversée - cette option est conçue pour les propriétaires qui ont 55 ans ou plus et qui souhaitent utiliser la valeur nette de leur maison pour financer leur retraite. Avec une hypothèque inversée, vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans avoir à effectuer de paiements mensuels. À la place, vous recevez des paiements de votre prêteur
  
  

• Hypothèque transférable - elle vous permet d'effectuer un transfert d'hypothèque entre votre propriété actuelle et une nouvelle propriété. C'est plus coûteux, mais peut être avantageux si vous désirez éviter les pénalités reliées au remboursement anticipé de votre maison

Si un des 3 types d'hypothèques mentionnés ci-haut vous intéresse, je vous invite à en parler avec votre courtier. Il vous aidera à déterminer si une de ces conditions vaut la peine dans votre situation. Sinon, vous pouvez vous en tenir à un prêt hypothécaire conventionnel.

6. Choisir le terme qui convient à votre situation

La plupart de gens pense que pour acheter leur maison, il leur faut la bonne propriété avec le meilleur taux.

Oui, c'est vrai. Sauf que...

Ce n'est pas aussi simple que ça. En fait, lorsque vous choisissez un terme pour votre hypothèque, la durée peut avoir un impact sur les coûts, la qualité du prêt, les conditions et les pénalités, ainsi que la type de taux offert.

Il est donc important de bien comprendre ces facteurs avant de choisir.

Les termes courants varient généralement de 6 mois à 5 ans. Voici quelques conseils pour déterminer la durée idéale pour vous :

• Considérez vos objectifs - c'est crucial de tenir compte de vos objectifs, par exemple, si vous envisagez de vendre votre maison dans les prochaines années, il pourrait être judicieux d'opter pour un terme plus court pour éviter de payer des pénalités
  
  

• Pensez aux coûts - le choix du terme peut également affecter les coûts de votre prêt hypothécaire. Les termes plus courts ont souvent des taux d'intérêt plus bas, mais les frais de renouvellement peuvent être plus élevés. Les termes plus longs ont des taux d'intérêt plus élevés, mais les frais de renouvellement peuvent être moins élevés
  
  

• Faites attentions aux conditions et pénalités - les conditions et les pénalités peuvent varier en fonction du terme de votre prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires à terme plus long peuvent avoir des pénalités plus élevées si vous décidez de les rembourser avant la fin du terme

Bref, vous devrez discuter avec votre courtier de vos objectifs à court et à long terme, ainsi que de votre tolérance au risque.

7. Déterminer la mise de fonds

mise de fonds minimum (normalement + SCHL)

calcul du montant d'hypothèque

Les prêteurs ont des exigences différentes en matière de mise de fonds, mais en général, il est recommandé d'avoir un minimum de 20% du coût total de la maison.

Si vous n'avez pas suffisamment d'argent pour mettre une mise de fonds de 20 %, il est possible d'obtenir une hypothèque avec une mise de fonds de seulement 5 % en utilisant la SCHL.

Par contre, vous devrez payer des primes d'assurance hypothécaire pour compenser le risque supplémentaire pour le prêteur. Sachez qu'un prêt avec la SCHL peut augmenter le montant de vos versements mensuels de 200 à 300 $.

Certaines personnes me demandent : comment la mise de fonds est-elle calculée dans l'hypothèque?

En fait, si le montant de votre maison est de 250 000 $ et que vous mettez 50 000 $ (20 %) en mise de fonds, le prêteur vous accordera un prêt de 200 000 $ puisque le 50 000 $ va directement sur la maison.

8. Calculer les coûts et frais

taxe de bienvenue, frais de clôture,

Les coûts reliés à l'achat d'une maison et l'obtention d'un prêt hypothécaire peuvent varier selon certains facteurs. Voici quelques éléments clés à prendre en compte :

• Frais de clôture - ce sont les frais que vous paierez pour clôturer votre prêt hypothécaire. Les frais de clôture peuvent inclure des frais de dossier, des frais reliés à l'évaluation de la maison, des frais d'assurance, des frais juridiques et des frais de courtage. Assurez-vous de comprendre tous les frais qui vous seront facturés et de les prendre en compte dans votre budget
  
  

• Taxe de bienvenue - c'est une taxe municipale qui est payable lors de l'achat d'une propriété. Les frais de la taxe de bienvenue peuvent varier en fonction de l'endroit où vous vivez, alors vérifiez les exigences dans votre région
  
  

• Coût total de l'emprunt - ça inclut le taux d'intérêt, les frais de paiement anticipé, les frais de renouvellement et les frais de conversion de taux d'intérêt

9. Comprendre la fréquence des versements

Lorsque vous choisissez votre hypothèque, vous devrez également choisir la fréquence de vos versements hypothécaires. Vous avez plusieurs options : mensuelle, bimensuelle, aux deux semaines, hebdomadaire, accélérée aux deux semaines et accélérée hebdomadaire. Chacune de ces options a des avantages et des inconvénients.

La fréquence des versements affecte directement la rapidité à laquelle vous rembourserez votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous choisissez un paiement mensuel, vous paierez 12 fois par année, alors que si vous choisissez un paiement aux deux semaines, vous paierez 26 fois par année, ce qui équivaut à 13 paiements mensuels (par année).

Et plus vite vous remboursez, moins vous payez d'intérêt au fil du temps!

Conseil d'expert : le parfait juste milieu pour est d'effectuer vos paiements aux deux semaines. Vous économisez plus sur le long terme que les versements mensuels sans trop ruiner votre budget. Par contre, si vous pouvez vous permettre des paiements accélérés aux deux semaines, gâtez-vous!

10. Obtenir les meilleures conditions hypothécaires

Les conditions peuvent inclure une marge de crédit, une option de remboursement anticipé et d'autres avantages spécifiques au prêteur.

Une marge de crédit est une option qui vous permet d'emprunter de l'argent supplémentaire en utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie. Cette option peut être utile si vous avez besoin d'argent pour des rénovations ou des projets importants.

L'option de remboursement anticipé doit également être considérée, car elle vous permet de remboiurser votre hypothèque plus rapidement. Chacun des prêteurs ont leur propre limite quant à leur tolérance au remboursement anticipé. Votre courtier pourra vous dire quel prêteur est le plus avantageux au niveau des options de remboursement.

Pour ce qui est des avantages offerts par les prêteurs, ils ont tous leur façon de faire, mais en général, vous pouvez bénéficier de taux réduits, frais de clôtures réduits ou même des services bancaires gratuits pour les clients.