Vous regardez pour l'achat de votre première maison et finalement devenir propriétaire? Dans ce cas, vous avez probablement déjà entendu « pas besoin d'une grosse mise de fonds! Mets 5 %, la SCHL te le permet! »

C'est pas mal ce qu'on entend le plus fréquemment et c'est tout à fait légitime. Sur cette page, vous pourrez apprendre ce que signifie la SCHL, son utilité et comment le calcul fonctionne.

La SCHL, c'est quoi?

La SCHL, ou Société canadienne d'hypothèques et de logement, est un organisme gouvernemental qui a été créée il y a plus de 80 ans.

Son but initial était d'aider les gens, en particulier les militaires, à obtenir des logements abordables. Au fil des ans, la SCHL a évolué pour devenir un leader en matière de financement immobilier au Canada et aider des milliers de familles à entrer dans le marché.

Aujourd'hui, la société d'hypothèques et de logement améliore l'accès à la propriété en offrant une variété de programmes pour aider les gens à acheter leur première maison, à obtenir un prêt à taux abordable, et à économiser de l'argent sur leur hypothèque.

Cependant, il est important de se rappeler que la SCHL ne va pas vous offrir une hypothèque directement. Au lieu de cela, vous devez trouver un prêteur qui accepte de travailler avec la SCHL et de vous offrir un prêt avec une assurance hypothécaire.

Comment fonctionne-t-elle?

L'une des principales façons que la SCHL appuie la population à obtenir une hypothèque est avec leur assurance prêt hypothécaire.

En effet, la plus grande crainte des banques et des institutions financières est que vous deveniez dans l'incapacité de rembourser votre prêt hypothécaire.

En vous offrant une assurance prêt hypothécaire, la société canadienne d'hypothèques et de logement va couvrir le reste de votre prêt si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les versements nécessaires.

Le résultat? La banque pourra accepter un montant de mise de fonds plus bas qu'à l'habitude, parce qu'elle ne se met pas dans l'eau chaude si vous ne faites plus vos paiements.

Comprendre la mise de fonds en hypothèques

La mise de fonds ou « les acomptes » est un montant d'argent que vous donnez à la banque lorsque vous empruntez pour une maison.

En grande partie, cette somme sert à montrer au prêteur que vous êtes sérieux dans vos démarches et que vous êtes prêt à vous investir.

Habituellement, les banques demandent une mise de fonds de 20 % du prix de la propriété. Ça veut dire que pour une propriété de 250 000 $, vous devriez donner 50 000 $ à la banque en mise de fonds.

Avec l'inflation à 8 %, un montant aussi haut, on ne trouve pas ça à tous les coins de rues.

Heureusement, la SCHL (aussi Genworth ou Canada Guaranty) vous permet d'emprunter à la banque avec une mise de fonds beaucoup plus petite.

En fait, la société vous permet de fournir une mise de fonds aussi petite que 5 %. En reprenant l'exemple du paragraphe plus haut, 5 % de 250 000 $ équivaut à 12 500 $.

Pas mal, non?

Les avantages et inconvénients de la SCHL

Bien sûr, faire appel à la SCHL pour entrer dans le marché possède des avantages, mais a également son lot d'inconvénients et pour que vous preniez une décision éclairer, il est crucial de les comprendre.

Avantages de la SCHL :

• Facilite l'accès à la propriété : avec la SCHL, vous n'avez pas besoin d'avoir une mise de fonds aussi importante que celle que les banques exigent.
  
  

• Possibilité d'emprunter un plus gros montant : si vous n'avez pas besoin d'une mise de fonds de 20 %, vous pouvez utiliser cet argent pour acheter une maison plus grande ou plus chère.
  
  

• Facilite la qualification à un prêt : la société peut vous aider à vous qualifier pour un prêt hypothécaire si vous n'êtes pas en mesure de le faire tout seul.

Inconvénients de la SCHL :

• Frais supplémentaires : l'assurance prêt hypothécaire et les services reliés à la SCHL ne sont pas gratuits. En fait, les frais pourraient vous coûter des centaines de dollars par mois.
  
  

• Conditions plus strictes : pour utiliser ses services, l'organisme vous oblige à respecter certaines conditions comme un minimum de cote de crédit, une limite d'emprunts, restrictions en matière de propriété (la propriété choisie doit respecter les critères de la SCHL).
  
  

• Délai d'attente : parfois, il peut y avoir une longue liste d'attente pour obtenir un prêt auprès de la SCHL, ce qui peut prendre du temps et rendre l'achat de votre maison plus difficile.

Quelles sont les étapes pour obtenir un prêt avec la SCHL?

La SCHL aide les Canadiens à obtenir des prêts hypothécaires en travaillant avec les prêteurs. Voici comment cela fonctionne :

1. Dans un monde idéal, vous trouvez un courtier en hypothèques pour avoir accès aux prêteurs qui acceptent de travailler avec la SCHL.
   
   

2. Votre courtier effectuera votre demande de prêt hypothécaire auprès du meilleur prêteur.
   
   

3. Le prêteur examinera votre demande et décidera s'il accepte de vous offrir un prêt.
   
   

4. Si le prêteur décide de vous offrir un prêt, il demande une assurance hypothécaire à la SCHL.
   
   

5. La SCHL examine la demande et décide si elle veut offrir une assurance hypothécaire pour ce prêt.
   
   

6. Si la SCHL offre une assurance hypothécaire, le prêteur peut vous offrir un prêt à un taux d'intérêt plus bas et avec des options de financement plus flexibles.