Qu'est-ce qu'un renouvellement hypothécaire

Le renouvellement hypothécaire est le processus de renouveler le contrat de votre prêt hypothécaire une fois qu'il arrive à échéance (ou un peu avant). 

Le renouvellement de prêt hypothécaire est une excellente opportunité de revoir vos options de prêt ainsi que votre taux hypothécaire pour vous assurer les meilleures conditions et profiter des avantages du marché actuel. 

Par exemple, si vous avez un taux fixe 5 ans et que vous arrivez à échéance, vous pourriez utiliser cette opportunité pour renouveler avec un taux variable, ou vice versa.

Ça peut aussi être un bon moment pour changer la durée du contrat hypothécaire (passer d'un terme de 5 ans à un terme de 3 ans) ou même d'augmenter vos versements pour vous permettre de rembourser votre prêt plus rapidement.

Conseil d'expert : vous pourriez même en profiter pour faire un transfert d'hypothèque tout en conservant les mêmes conditions (période d'amortissement, le montant et la fréquence des versements).

Quelle est la durée habituelle d'une hypothèque?

La durée standard pour la plupart des prêts hypothécaires est de 25 ans.

Qu'est-ce que ça veut dire?

Eh bien, ça veut dire que vous avez 25 ans pour rembourser le montant total de votre hypothèque. Pendant cette période, vous devrez effectuer des paiements réguliers à votre institution financière. 

La plupart des institutions financières offrent également des prêts hypothécaires d'une durée de 15 ans. Il est même possible d'obtenir un prêt de 30 ans!

Note : moins la période est longue, plus les paiements sont élevés. Assurez-vous de prendre une durée qui convient à votre budget et vos objectifs financiers. Il est recommandé de consulter un spécialiste hypothécaire pour mieux vous éclairer.

Quand renouveler son hypothèque?

Il est favorable d'entamer vos démarches plusieurs mois avant la fin de votre terme pour vous assurer une expérience tout en douceur. 

Magasiner les différentes options de renouvellement le plus tôt possible sans vous stresser est un bon moyen de vous préparer, surtout une hausse des taux a eu lieu depuis votre dernier renouvellement (ou depuis votre achat). 

De l'autre côté, si les taux ont baissé depuis, magasiner les options de renouvellement pourrait maximiser vos économies au niveau des taux hypothécaires.

Attention : si votre terme prend fin et que vous n'avez toujours pas renouvelé, votre banque se réservera le droit de renouveler à leur taux actuel, et ce ne sera pas toujours en votre faveur!

Obtenir un renouvellement hypothécaire en 4 étapes faciles

1. Commencer votre magasinage

Environ 4 mois avant la fin de votre terme, c'est le temps de regarder vos options.

Vous pourriez commencer par regarder le taux directeur de la Banque du Canada et les taux des différents prêteurs.

Mais le taux d'intérêt n'est pas le seul facteur à regarder lorsque vous cherchez la meilleure option de renouvellement.

Vous devriez tenir compte des frais de clôture, des conditions du prêt et des options de remboursement anticipé. 

Votre banque devrait aussi vous envoyer un avis de renouvellement au moins 21 jours avant la fin de votre terme.

2. Évaluation de votre situation financière

Pendant votre magasinage, prenez le temps d'évaluer votre situation financière de la bonne façon. 

Pour ce faire, je vous ai préparé quelques questions à vous poser :

• Mon budget mensuel me permet-il d'augmenter mes versements?
  
  

• Suis-je sur le point d'obtenir un héritage?
  
  

• Est-ce que je prévois recevoir un bonus ou une augmentation de salaire dans la prochaine année?
  
  

• Suis-je satisfait(e) de ma banque ou institution financière actuelle?
  
  

• Puis-je envisager un refinancement durant le prochain terme?
  
  

• Quelles sont les probabilités que je déménage au cours des 3 à 5 prochaines années?

3. Trouver un courtier hypothécaire

Évidemment, je serais fou de vous laisser à vous-même lors de l'évaluation de votre situation financière. 

L'assistance d'un courtier hypothécaire est cruciale lorsque vient le temps de se poser les questions de l'étape 2. Il ou elle pourra vous accompagner de A à Z pour vous permettre non seulement d'obtenir la meilleure option sur le marché, mais de vous libérer du stress et de la paperasse du renouvellement.

Si vous êtes dans le processus de magasinage, je vous invite à remplir notre formulaire de renouvellement, ça prend 2 minutes et je vais pouvoir vous guider dans vos démarches!

4. Prise de décision

Lorsque vous aurez évalué votre situation et vos objectifs avec votre courtier, vous aurez tout ce qu'il vous faut pour prendre une décision.

Voici les éléments clés à prendre en considération lors de votre prise de décision : 

• Le taux hypothécaire le plus avantageux (taux fixe ou taux variable)
  
  

• Votre capacité à rembourser votre prêt hypothécaire
  
  

• Options de remboursement anticipé (10, 15 ou 20 %)
  
  

• Les conditions de prêt
  
  

• Marge de crédit offerte (quelle institution financière offre les meilleurs prêts?)

Conseil d'expert : assurez-vous de comprendre toutes les conditions du prêt hypothécaire, y compris les taux d'intérêt, les frais et les modalités de remboursement, avant de prendre une décision finale. Si vous avez des questions ou des préoccupations, n'hésitez pas à me consulter! 

Devrais-je changer de prêteur?

Lorsque vient le temps de renouveler votre hypothèque, vous pourriez vous demander s'il est judicieux de changer de prêteur. Cela peut sembler tentant, car un autre prêteur pourrait offrir un meilleur taux d'intérêt ou des conditions plus avantageuses.

Cependant, avant de changer de prêteur, il est important de prendre en compte certains facteurs.

• Examiner les taux d'intérêt offerts
  
  

• Avantages offerts par le nouveau prêteur (versements et programmes de récompenses)
  
  

• Qualité du service à la clientèle du prêteur (consultez les avis en ligne)
  
  

• Frais de clôture et frais d'évaluation (aux alentours de 2 225 $)

À noter que les frais liés au transfert d'hypothèque et au changement de prêteur sont parfois couverts par l'institution financière en question. Il s'agit d'une stratégie efficace pour attirer des nouveaux clients, c'est donc à leur avantage de couvrir ces frais pour vous accueillir. 

Négocier votre renouvellement : trucs

Lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire, il est toujours judicieux de négocier avec votre prêteur pour obtenir les meilleures conditions possibles.

Voici quelques trucs à garder à l'esprit pour vous aider à négocier votre renouvellement :

1. Soyez prêt à marchander : Si vous n'êtes pas satisfait de l'offre de votre prêteur, n'hésitez pas à négocier. Vous pouvez demander un taux d'intérêt plus bas ou des frais de clôture réduits
   
   

2. Tenez compte de votre historique de crédit : Si votre historique de crédit s'est amélioré depuis la dernière fois que vous avez renouvelé votre hypothèque, utilisez-le à votre avantage. Un meilleur crédit peut vous permettre d'obtenir un meilleur taux d'intérêt
   
   

3. Soyez prêt à partir : Si votre prêteur actuel ne veut pas négocier avec vous, soyez prêt à chercher un nouveau prêteur. Vous pourriez être en mesure d'obtenir un meilleur taux ou des conditions plus favorables avec un autre prêteur
   
   

4. (Important) faites appel à votre courtier : sachez que votre courtier sera la meilleure personne pour négocier votre renouvellement et que ses services sont 100 % gratuits. Donc n'ayez pas peur de lui demander!