L'obtention d'un prêt conventionnel peut être un processus ardu qui ne vaut parfois pas la peine pour certains acheteurs potentiels.

Si vous avez des antécédents de crédit ou des revenus qui fluctuent, un prêt hypothécaire privé pourrait être une bonne alternative pour vous.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire privé?

Un prêt hypothécaire privé est un type de prêt que vous pouvez obtenir d'un investisseur privé plutôt que d'un prêteur traditionnel. Les investisseurs privés peuvent être soit des particuliers ou des entreprises qui agissent en tant que prêteurs pour investir dans l'immobilier.

Pourquoi un financement privé?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez avoir besoin d'un prêt hypothécaire privé plutôt que d'un prêt traditionnel.

Revenu irrégulier

Si vous êtes travailleur autonome, pigiste, consultant ou si vous travaillez dans une industrie saisonnière, vos revenus peuvent varier d'un mois à l'autre.

Le truc, c'est que les institutions financières traditionnelles ont tendance à préférer les emprunteurs avec des revenus stables et constants, parce que ça leur donne une plus grande confiance dans la capacité de l'emprunteur à rembourser le prêt hypothécaire.

Même si vous avez une grande somme d'argent dans votre compte, la banque va toujours prioriser la constance. 

Mauvais crédit

La cote de crédit, qui est liée à votre capacité à rembourser vos prêts et vos dettes personnelles (cartes de crédit), est un élément assez indicateur de votre situation financière. Pour les prêteurs, plus vote cote de crédit est élevée, mieux c'est. 

Les gens avec une mauvaise cote auront de la difficulté à obtenir un financement hypothécaire traditionnel, c'est-à-dire auprès des grandes banques.

C'est là qu'un prêt hypothécaire privé peut être utile—les prêteurs privés sont souvent plus disposés à prêter de l'argent aux personnes qui ont un mauvais crédit, car ils évaluent le niveau de risque différemment des institutions financières traditionnelles.

Les prêteurs alternatifs peuvent être prêts à prendre un risque plus important en échange d'un taux d'intérêt plus élevé. Par exemple, si une personne a un mauvais crédit, mais qu'elle dispose d'une mise de fonds adéquate, un prêteur hypothécaire privé pourrait être disposé à lui accorder un prêt hypothécaire.

Par contre, leurs taux hypothécaires seront plus élevés et pourraient grandement affecter votre budget.

Propriété non admissible

Parfois, les propriétés ne répondent pas aux critères des prêteurs traditionnels pour une variété de raisons.

Par exemple, une propriété peut nécessiter des réparations importantes ou se trouver dans une zone non désirable et une institution bancaire pourrait la considérer comme trop risquée à financer.

Dans de tels cas, un prêt hypothécaire privé peut être une solution viable. 

Avantages de l'hypothèque privée

• Plus susceptible d'être approuvé : celui-ci est évident. Même si vous avez été refusé à la banque, vos chances d'être approuvé pour un financement alternatif sont assez élevées. 
  
  

• Processus d'approbation plus rapide : le prêteur privé aura beaucoup moins de règles que l'institution financière traditionnelle et vous pourriez être approuvé en quelques jours seulement en financement rapide, plutôt que les semaines ou les mois pour l'hypothèque traditionnelle.
  
  

• Flexibilité des remboursements : comme j'ai mentionné au deuxième point, les règles pour obtenir une hypothèque traditionnelle sont moins strictes qu'avec les banques traditionnelles, ce qui veut dire que vous pourriez bénéficier de certains assouplissements au niveau des versements. Ça peut inclure un remboursement anticipé ou accéléré, ce qui peut être avantageux pour les travailleurs autonomes avec de grands revenus. 

Inconvénients de l'hypothèque privée

• Taux hypothécaires élevés : il est certain que les taux d'intérêt d'un prêteur privé seront toujours plus élevés que ceux d'une banque. C'est dû au fait que celui-ci prend un risque plus important en prêtant de l'argent à des emprunteurs qui ont des antécédents de crédit ou des circonstances financières moins favorables.
  
  

• Frais de traitement plus élevés : les frais de traitement ou de gestion seront plus élevés chez les prêteurs alternatifs. Ces frais incluent les frais de dossier, frais de courtage et d'autres frais connexes qui peuvent augmenter le coût total de votre prêt. 
  
  

• Garanties plus strictes : les exigences en matière d'hypothèque privée sont plus strictes en matière de garanties et de garanties de prêt. Votre prêteur pourrait vous exiger une mise de fonds plus importante ou une garantie supplémentaire, comme une propriété personnelle ou une caution, pour réduire son risque de perte financière en cas de défaut de paiement.
  
  

• Options de financements limitées : contrairement aux banques et aux coopératives de crédit, qui ont des fonds importants pour prêter de l'argent, les prêteurs privés ne disposent généralement pas des mêmes ressources. Par conséquent, ils peuvent ne pas être en mesure de proposer des prêts pour certaines situations, comme les projets immobiliers à grande échelle, les prêts commerciaux, ou les prêts pour les propriétés situées dans des zones éloignées ou à haut risque.

Comment savoir si je suis admissible à un prêt traditionnel?

Vous ne savez pas encore si vous serez approuvé auprès de la banque? Je vais vous donner quelques pistes pour vous donner une idée.

Un des premiers critères sera la cote de crédit. Les banques effectuent toujours une enquête de crédit avant d'approuver leurs prêts. Elles n'ont habituellement pas de problème à octroyer des prêts hypothécaires aux dossiers de crédit supérieurs à 650. 

Ensuite, êtes-vous capable de rembourser le prêt? C'est ce que les institutions bancaires vont vous demander.

Par contre, la réponse ne sortira pas de votre bouche, mais bien de votre test de résistance (revenu mensuel - dépenses mensuelles). Si résultat est négatif, l'institution financière risque de passer son tour. 

Si votre historique de crédit et votre test de résistance sont positifs, la banque va regarder votre salaire annuel. Par expérience, je dirais que 50 000 $ de revenu annuel est un bon début pour un emprunteur.

Note : deux personnes à 25 000 $ ou une personne à 50 000 $ ne change rien aux yeux de la banque. Dans la mesure où le revenu total soit de 50 000 $. 

Le dernier facteur sera historique d'emploi. Si vous changez d'emploi tous les 3 mois, allez tout de suite vers un prêteur privé. La banque exige généralement un total de 2 années d'emploi stable dans le même domaine, ainsi qu'un salaire constant. 

Exemple : Un professeur avec 2 ans d'expérience à 3 écoles différentes est considéré comme 2 ans dans le même domaine. 

Vous voulez en avoir le cœur net?

En tant que courtier hypothécaire, j'ai accès à tous les grands prêteurs pour vous aider à obtenir votre maison de rêve à un taux avantageux.

J'ai une connaissance approfondie des critères d'admissibilité des différentes banques, donc je saurai vous diriger vers la meilleure option selon votre situation.

Je vous invite à remplir notre formulaire, ça prend moins que 2 minutes! 

Quels sont les critères d'admissibilité pour un prêt hypothécaire privé?

Contrairement aux prêts traditionnels, les prêteurs hypothécaires privés ont tendance à se concentrer moins sur votre dossier de crédit et plus sur l'évaluation de votre propriété.

Ce qui veut dire que l'emplacement de la propriété, le type de propriété et le prix d'achat de maison seront considérés. 

Important : les prêteurs hypothécaires privés ne prêtent généralement pas plus de 75 % de la valeur de la propriété. Cela signifie que si votre propriété vaut 500 000 $, le montant maximum que vous pourriez emprunter serait de 375 000 $.

Devrais-je faire confiance aux prêteurs privés?

Lorsqu'il s'agit de prêteurs privés, il est important de faire preuve de prudence et de diligence raisonnable avant de leur faire confiance.

Bien que certains prêteurs privés soient parfaitement légitimes et offrent des services de qualité, il y en a également qui sont peu scrupuleux et peuvent causer des problèmes financiers à leurs clients.

Conseil d'expert : travaillez avec un courtier hypothécaire pour être certain de prendre la bonne décision. Les courtiers travaillent seulement avec des prêteurs légitimes.

Est-ce possible d'acheter une maison sans mise de fonds?

Vous avez habituellement le choix de mettre 20 % du prix de la propriété en mise de fonds pour éviter les frais de la SCHL.

Mais saviez-vous qu'il était possible d'acheter sans mise de fonds? En fait, vous pouvez acheter une maison avec une mise de fonds nulle en utilisant une hypothèque avec garantie de prêt hypothécaire (GPH) ou une hypothèque à 100 %. 

Dans le cas d'une hypothèque avec GPH, le prêteur exige une assurance prêt hypothécaire (APC) qui couvre la différence entre le montant du prêt et la mise de fonds.

Cette assurance est payée par l'emprunteur sous forme de primes mensuelles ou un paiement unique, et elle peut représenter une somme considérable.