Obtenir un financement pour un terrain : ce qu'il faut savoir

Vous cherchez à acheter un terrain, mais vous ne savez pas comment obtenir un financement?

C'est une inquiétude compréhensible. Après tout, l'achat d'un terrain représente un engagement financier important et le processus n'est pas toujours facile. Mais sachez qu'il est possible de vous faire financer si vous n'avez pas l'argent comptant pour payer le terrain d'un coup.

Dans cet article, nous allons aborder les étapes nécessaires pour obtenir le bon financement pour votre projet d' achat.

Pourquoi acheter un terrain?

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir acheter un terrain. Voici quelques exemples :

• Construction d'une maison (terrain résidentiel) : vous désirez construire la maison de vos rêves? L'achat d'un terrain peut être le premier vers l'atteinte de votre objectif
  
  

• Investissement immobilier (terrain résidentiel) : vous pouvez aussi acheter un terrain pour un investissement immobilier intéressant. Les terrains dans les zones de développement peuvent être de belles opportunités d'investissement à long terme. Vous pourriez revendre le terrain ou l'utiliser pour un immeuble locatif et générer des revenus
  
  

• Loisirs (terrain de loisirs) : amoureux de la nature? Parfois, votre situation d'habitation ne vous permet pas de profiter de vos loisirs préférés au maximum (chasse, pêche, camping, etc.). Acheter un terrain vacant pourrait vous permettre d'enfin vous épanouir
  
  

• Agriculture (terrain agricole) : avec l'urbanisation en pleine croissance au Québec, il est difficile pour les passionnés d'agriculture d'exercer leur métier. Si vous faites partie de ces gens-là, l'achat de terre agricole peut être une option intéressante
  
  

• Bâtiment commercial (terrain commercial) : si vous êtes un entrepreneur ou si vous avez une entreprise, l'achat d'un terrain peut être le premier pas pour construire un bâtiment commercial pour votre entreprise

Puis-je obtenir un financement pour un terrain?

La réponse est oui, vous pouvez obtenir un financement pour un terrain, mais ça peut être un peu plus difficile que d'obtenir une hypothèque pour une maison existante.

Pourquoi?

C'est parce que les institutions financières considèrent les terrains comme un investissement plus risqué. En effet, un terrain est souvent considéré comme moins précieux qu'une maison existante, puisqu'il ne génère pas de revenus immédiats, contrairement à une propriété locative par exemple.

Les conditions de financement hypothécaire pour les terrains sont également plus strictes que pour les maisons existantes.

Les institutions vont normalement exiger une mise de fonds plus élevée, une cote de crédit presque impeccable, des plans détaillés du projet de construction et l'utilisation future du terrain, sans compter le taux d'intérêt plus élevé. 

Ces mesures sont mises en place pour compenser le risque supplémentaire que représente un terrain vacant. 

Conseil d'expert : si vous cherchez à obtenir un financement pour un terrain, discutez de vos options avec un courtier hypothécaire. Un courtier peut vous aider à comprendre les exigences de financement pour les terrains et à comparer les meilleurs prêts hypothécaires pour répondre à vos besoins.

Les différents types de prêts

Les prêts fonciers

Comme leur nom l'indique, ces prêts sont destinés à l'achat de terrains vacants, sans constructions existantes.

Les prêteurs peuvent être plus réticents à accorder ce type de prêt, car ils représentent un risque plus élevé que les prêts pour les maisons. En effet, un terrain nu ne génère pas de revenus, et il peut être plus difficile à vendre en cas de défaut de paiement.

Avantages du prêt foncier

• Il permet d'acheter un terrain sans devoir commencer la construction immédiatement

• Le remboursement peut être plus flexible et adapté à vos besoins

Inconvénients du prêt foncier

• Les prêteurs peuvent demander une mise de fonds plus importante que pour les autres types de prêts

• Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés pour les terrains non développés ou non viabilisés

• Les durées de remboursement sont tout de même plus courtes que pour les prêts de construction

Les prêts de construction

Si vous envisagez de construire votre propre maison sur un terrain, un prêt de construction peut être une option à envisager. Ce type de prêt couvre les coûts de construction, ainsi que les frais de terrain. Les prêteurs peuvent exiger une mise de fonds plus élevée pour ce type de prêt, car les risques sont plus importants.

Avantages du prêt de construction

• Il couvre le terrain et le coût de construction de votre maison

• Les remboursements commencent lorsque la construction est terminée seulement

• Les taux d'intérêt peuvent être fixes ou variables

Inconvénients du prêt de construction

• Ces prêts peuvent être plus difficiles à obtenir que les prêts fonciers

• Les taux d'intérêt peuvent être plus élevés que pour les prêts fonciers

• Le remboursement peut être plus compliqué et les paiements peuvent varier en fonction de l'avancement de la construction

La LDCVD

Si vous possédez déjà une maison, vous pouvez utiliser une LDCVD pour financer l'achat d'un terrain.

L'option de la Ligne de crédit sur valeur domiciliaire est souvent plus facile à obtenir que les prêts fonciers ou de construction, puisque la valeur de votre maison sert de garantie.

Cependant, gardez à l'esprit que c'est votre maison qui sera en jeu si vous ne pouvez pas rembourser le prêt.

Avantages de la LDCVD

• Ce type de prêt hypothécaire vous permet d'accéder à des fonds en utilisant la valeur nette de votre propriété existante comme garantie

• Les taux d'intérêt peuvent être plus bas que pour d'autres types de prêts

• Vous pouvez utiliser la LDCVD pour financer l'achat d'un terrain, mais aussi pour d'autres projets

Inconvénients de la LDCVD

• Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt, vous risquez de perdre votre propriété existante

• Vous pouvez être tenté de dépenser plus que vous ne pouvez vous permettre, car la LDCVD vous donne accès à des fonds supplémentaires

• Les frais de clôture peuvent être plus élevés que pour d'autres types de prêts

En plus des prêts traditionnels, vous pourriez faire affaire avec le vendeur directement. On appel ce type de financement : la « vente à tempérament ». Dans ce scénario, le vendeur détient le titre de propriété (l'hypothèque) et vous lui remboursez en payant de l'intérêt.

Quelle est la mise de fonds requise pour un terrain?

La mise de fonds requise varie selon l'emplacement du terrain, la taille et l'utilisation prévue.

Tel que mentionné plus haut dans l'article, l'institution financière demandera une mise de fonds plus grande pour un terrain que pour une maison.

En règle générale, la banque exige une mise de fonds d'au moins 20 % pour un terrain non aménagé. Ça veut dire que pour un terrain qui coûte 100 000 $, vous devrez verser une mise de fonds d'au moins 20 000 $.

Toutefois, vous devrez verser un plus gros montant si vous demandez un prêt de construction que si vous demandez un prêt foncier, qui permet d'emprunter jusqu'à 75 % de la valeur du terrain (selon votre situation). 

Avec la LDCVD, vous pouvez emprunter jusqu'à un certain pourcentage de la valeur nette de votre maison, qui est déterminée en soustrayant le solde de votre hypothèque existante de la valeur de votre maison.

Facteurs à considérer lors de l'achat d'un terrain

L'achat d'un terrain peut sembler simple, mais il y a plusieurs facteurs importants à prendre en compte avant de faire votre choix final.

Emplacement et zone de terrain

Vous devez déterminer l'emplacement du terrain et si c'est un endroit que vous aimez et qui répond à vos besoins.

Ensuite, vous devrez vérifier si le terrain est zoné pour le type d'utilisation que vous envisagez. Par exemple, si vous prévoyez de construire une maison, vous devrez vérifier que le terrain est zoné pour les résidences.

Les coûts 

En plus de l'emplacement et de la zonification, vous devrez également examiner les coûts associés à l'achat du terrain, comme les frais de clôture, les taxes municipales annuelles, les frais d'arpentage et les services publics.

L'état du terrain

Un autre facteur à considérer est l'état du terrain lui-même. Est-il plat ou en pente? Y a-t-il des caractéristiques naturelles, telles que des ruisseaux ou des arbres, qui pourraient rendre la construction plus difficile?

Si c'est le cas, vous devrez peut-être engager un ingénieur pour évaluer le terrain et déterminer les coûts supplémentaires qui pourraient être nécessaires pour la construction.

Les restrictions

Certaines zones peuvent avoir des codes de construction stricts ou des restrictions sur la hauteur ou la taille des bâtiments. Assurez-vous de comprendre toutes les restrictions avant d'acheter le terrain pour éviter tout problème de conformité ou de permis plus tard.

Autres moyens de financement de terrain 

• La marge de crédit : si vous avez déjà une marge de crédit approuvée, vous pouvez l'utiliser pour financer l'achat d'un terrain. Cependant, vous devrez rembourser l'argent emprunté, ce qui peut être difficile si vous n'avez pas encore commencé la construction de votre future maison
  
  

• Le don : si vous avez de la famille ou des amis prêts à vous aider, ils peuvent vous faire un don pour vous aider à acheter le terrain. Cependant, cela peut avoir des implications fiscales pour la personne qui donne, et vous devrez peut-être fournir une preuve que l'argent est un don et non un prêt
  
  

• Le RAP : le Régime d'accession à la propriété (RAP) permet aux Canadiens de retirer jusqu'à 35 000 $ de leur REER pour l'achat de leur première maison (propriété principale), ce qui inclut également l'achat de terrain si vous avez l'intention de construire une maison dessus.